相較于社保，商保最重要的作用在于可分擔(dān)因意外和疾病帶來的經(jīng)濟壓力。

　　拿著社�？�可去醫(yī)院看病，將來老了還能按月領(lǐng)取退休金，這是大多數(shù)人對社保的認知。那么，有社保還需要再買商業(yè)保險嗎?

　　醫(yī)療光靠社保還不夠

　　很多人覺得沒必要買商業(yè)保險，最大的原因在于已有社保。我們知道社保的交費，一般由單位交納20%(或12%)左右，個人交8%，月交方式。

　　專家認為，我國的社會醫(yī)療保險體系是國家對個人醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，其實是一種較低水平的基礎(chǔ)保障。

　　“首先從醫(yī)療上來講，社保醫(yī)療報銷有數(shù)額上的限制，‘下有門檻，上有封頂’，即基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線和封頂線。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。其次是對報銷范圍的限制，絕大多數(shù)的新藥、進口藥、昂貴藥物以及部分診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施亦不在社會醫(yī)療保險所保障的范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間發(fā)生的部分經(jīng)常性費用，如營養(yǎng)費、護工費等同樣無法計入�！�

　　除此之外，社保還存在一些局限性，比如社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。另外，社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益。

　　但是社保也有社保的優(yōu)勢，社保的費用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計算。

　　商業(yè)保險可為社保補充

　　其實，商業(yè)保險最主要的作用，在于可以分擔(dān)因意外和疾病帶來的經(jīng)濟壓力。

　　在當(dāng)前的保險市場上，健康醫(yī)療保險種類豐富，每一類產(chǎn)品皆有其獨特功能。比如，借助重疾險，可以轉(zhuǎn)嫁惡性腫瘤等大病威脅對家庭財務(wù)造成的毀滅性打擊;而女性健康險則能為女性獨有的婦科重癥、生育分娩等特定風(fēng)險提供保障等。

　　由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，購買商業(yè)保險就顯得十分有必要了。專家建議，對于市民來說，商業(yè)保險和社保雙管齊下、齊頭并進才是最全面的保障;可以在有社保的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的財力狀況考慮購買津貼型醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。 (沈婷婷綜合)

　　社保與商業(yè)保險的區(qū)別

　　區(qū)別1：金額可控

　　社保構(gòu)成中，養(yǎng)老個人繳納8%，醫(yī)保個人繳納2%，失業(yè)個人繳納1%，隨工資增加，繳納金額也相應(yīng)提高

　　商業(yè)保險根據(jù)性別、年齡等條件進行核準，同類型的保險產(chǎn)品金額有所差，可根據(jù)自己實際情況選擇繳費金額與保額，多繳多得，少繳少得

　　區(qū)別2：時長可調(diào)

　　社保保障時間為終身制，活得越長越受益

　　商業(yè)保險保障時長可選擇，短期如1年、中長期如20-30年、長期如終身

　　區(qū)別3：意外涵蓋廣

　　社保對于意外保障部分的項目對應(yīng)為工傷保險與醫(yī)療保險。工傷保險只針對單位內(nèi)、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中發(fā)生意外具不負責(zé)

　　商業(yè)保險涵蓋多種意外類型，社保保與不保的項目在商業(yè)保險保險責(zé)任中均有體現(xiàn)

　　區(qū)別4：醫(yī)療針對性

　　社�？蓱{發(fā)票報銷，但設(shè)有上下限。剔除掉自費部分后，在可報銷額度內(nèi)按一定比例報銷，社保內(nèi)用藥費用價格比自費與商業(yè)保險劃算

　　商業(yè)保險醫(yī)療保障具有針對性，輕癥的住院報銷與社保形成互補，可報銷社保報銷后剩余部分;重疾則在確診后，可報銷診斷書按照保單規(guī)定比例提前給付，可減少大部分醫(yī)療費用負擔(dān)

　　區(qū)別5：住院有補貼

　　社保未設(shè)住院補貼商業(yè)保險中含有住院補貼，金額50-200元一天不等

　　區(qū)別6：特俗豁免權(quán)

　　社保不具備豁免功能

　　商業(yè)保險中有特俗規(guī)定的繳費豁免功能，如在繳費期間被保人發(fā)生重疾，按照保單合同進行賠付后，可免交剩余保費，但其享受的保單利益不變