今天，我們?cè)撊绾慰创�銀行不良貸款“雙升”的風(fēng)險(xiǎn)？

　　不可否認(rèn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，部分企業(yè)還貸能力下降。因此，銀行家的“風(fēng)險(xiǎn)控制”能力更要在經(jīng)濟(jì)逆周期時(shí)顯現(xiàn)，滄海橫流方顯“風(fēng)控”本色。如果銀行的“風(fēng)控”能力特別強(qiáng)，“風(fēng)控”機(jī)制也完善有效，那么在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下照樣能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。譬如，近15年來(lái)，農(nóng)行嘉興分行新發(fā)放貸款不良率一直保持在0.5%以下，至今年6月底不良貸款余額、不良貸款率持續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”，不良貸款余額比年初下降1.87億元，不良率0.47%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。同處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，該行憑借完善的“風(fēng)控”機(jī)制、高超的“風(fēng)控”能力和責(zé)任心，創(chuàng)造了銀行貸款高質(zhì)量的神奇，在建黨95周年大會(huì)上被黨中央授予全國(guó)基層先進(jìn)黨組織。可見(jiàn)，不良貸款持續(xù)“雙升”，如果不從銀行“風(fēng)控”上找原因，而是以其他因素作擋箭牌，這對(duì)全面認(rèn)識(shí)不良貸款“雙升”的成因、遏制不良貸款“雙升”勢(shì)頭、提高風(fēng)險(xiǎn)駕馭能力有害無(wú)益。

　　不良貸款持續(xù)“雙升”，不僅要看到表象，更要看清表象的背后。這里應(yīng)悟出兩層意思：一是銀行業(yè)的不良貸款還沒(méi)觸底，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有完全釋放，比如一些原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的國(guó)企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也可能爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加上銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足，新增信貸缺乏“安全區(qū)”，不良貸款率難以稀釋。二是銀行業(yè)未來(lái)利差持續(xù)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和擠壓，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)更加艱難。

　　面對(duì)技術(shù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，目前商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)，需要注意的是，數(shù)字化設(shè)備并不代表數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)能力。商業(yè)銀行需要構(gòu)建數(shù)據(jù)核心的生態(tài)體系，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的倍增效應(yīng)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理的能力。同時(shí)也要借助互聯(lián)網(wǎng)工具提高“風(fēng)控”能力，新時(shí)期要抓緊建立與輕資本、輕資產(chǎn)以及科創(chuàng)型企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)管控體系，更好地利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技手段。

　　正確認(rèn)識(shí)不良貸款“雙升”，根本在于針對(duì)其成因，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)駕馭的能力。近年來(lái)，不良貸款反彈，共性原因在于銀行內(nèi)部還沒(méi)有形成成熟的“風(fēng)控”文化，風(fēng)險(xiǎn)防控、激勵(lì)和問(wèn)責(zé)長(zhǎng)效機(jī)制的缺損，當(dāng)然也不排除五級(jí)分類中銀行出于某種目的人為地暴露不良貸款，及不良貸款處置滯后。對(duì)于已經(jīng)形成的不良貸款，需要分門別類根據(jù)不同情況采用不同方式處理，可采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷、資產(chǎn)證券化等處置措施，及時(shí)盤活信貸資源。

　　當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)是不變的前提，根本上在于加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。要深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性，堅(jiān)持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共建共榮，不能掉入“脫實(shí)入虛”、自?shī)首詷?lè)的陷阱。需要始終牢記金融是提供信用、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)這一基本實(shí)際。

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展是銀行貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)才可得到根本性防范。所以，銀行應(yīng)采取積極的風(fēng)險(xiǎn)管理，精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實(shí)融資需求，優(yōu)化信貸資源配置，繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”、新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度，銀企合力，以貸款力量推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)信貸質(zhì)量的穩(wěn)步提升。