不一樣的保險(xiǎn)來(lái)了。6月22日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——信美人壽相互保險(xiǎn)社，開啟了相互制壽險(xiǎn)在中國(guó)的探索里程。

　　和常見的股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，未來(lái)在信美購(gòu)買保險(xiǎn)后將有可能變成會(huì)員，成為它的主人，而不是客戶；同時(shí)信美不以追求盈利為目標(biāo)，著力為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障。再加上大數(shù)據(jù)等新技術(shù)運(yùn)用，將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化定制。

　　自去年6月國(guó)務(wù)院提出“發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”以來(lái)，有關(guān)部門把引入和發(fā)展相互保險(xiǎn)作為推動(dòng)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。未來(lái)，以信美為代表的相互保險(xiǎn)將成為現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的有力補(bǔ)充，和股份制保險(xiǎn)公司相互促進(jìn)、相互競(jìng)爭(zhēng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，滿足群眾日益升級(jí)的保險(xiǎn)需求。

　　相互制壽險(xiǎn)破冰

　　特定人群風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　目前國(guó)內(nèi)共有約200家保險(xiǎn)主體，不過(guò)像信美一樣專注相互制壽險(xiǎn)的此前并未有過(guò)。雖然國(guó)內(nèi)很多人對(duì)相互保險(xiǎn)感到陌生，但在國(guó)際上它是成熟、主流的保險(xiǎn)形式，歷史比股份制保險(xiǎn)更加悠久。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，截至2014年相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

　　“人們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，憑借個(gè)人力量難以抵御，于是有共同風(fēng)險(xiǎn)的人便繳納保費(fèi)形成保障資金池，通過(guò)互保來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，這便是相互保險(xiǎn)的起源。”信美相關(guān)人士介紹說(shuō)，相互保險(xiǎn)和中國(guó)傳統(tǒng)文化中“扶危濟(jì)困”、“人人為我、我為人人”的理念十分相近。

　　隨著國(guó)內(nèi)老齡化等社會(huì)現(xiàn)象凸顯，老百姓保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，與生老病死相關(guān)的壽險(xiǎn)需求不斷增加。另一方面，相互保險(xiǎn)在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面具有廣泛應(yīng)用，能有效覆蓋到現(xiàn)有保險(xiǎn)主體未能覆蓋到的人群。

　　以會(huì)員為中心

　　不以利潤(rùn)為目標(biāo) 發(fā)展普惠保險(xiǎn)服務(wù)

　　信美方面表示，批籌后將按照監(jiān)管要求積極進(jìn)行開業(yè)準(zhǔn)備工作。根據(jù)規(guī)劃，未來(lái)信美將聚焦于特定群體的養(yǎng)老健康需求，專注發(fā)展養(yǎng)老和健康等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，不經(jīng)營(yíng)類似短期理財(cái)業(yè)務(wù)的高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目標(biāo)是為保險(xiǎn)需求沒有得到很好滿足的特定群體提供便捷、實(shí)惠、互助的普惠保險(xiǎn)服務(wù)，讓金融的共享性、公益性得以進(jìn)一步體現(xiàn)。

　　據(jù)介紹，信美將以會(huì)員為中心來(lái)開展業(yè)務(wù)。在股份制保險(xiǎn)公司，投保人買完保險(xiǎn)之后成為客戶，公司的主人是股東；而在信美，投保人買了特定保險(xiǎn)產(chǎn)品后將成為會(huì)員，會(huì)員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。信美表示，未來(lái)將讓會(huì)員有主人翁的體驗(yàn)，真正感覺到這是屬于自己的保險(xiǎn)組織。

　　“相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了信美不以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，我們將聚焦會(huì)員需求，追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、永續(xù)成長(zhǎng)，為會(huì)員提供更好的保險(xiǎn)保障和服務(wù)，經(jīng)營(yíng)上會(huì)更多圍繞這些目標(biāo)展開。”信美相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　9機(jī)構(gòu)參與發(fā)起

　　打造科技金融 實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定制

　　公開資料顯示，信美的初始運(yùn)營(yíng)資金達(dá)到10億元人民幣，得到了螞蟻金服、天弘基金、國(guó)金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家主要發(fā)起會(huì)員，以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教育基金會(huì)、真愛夢(mèng)想公益基金會(huì)的支持。

　　與信美有著相同理念和愿景的這9家主要發(fā)起會(huì)員， 除負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營(yíng)資金外，還是信美重要的戰(zhàn)略協(xié)同伙伴，未來(lái)將和信美在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品共創(chuàng)等方面開展深度合作。

　　有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的發(fā)展為相互保險(xiǎn)試點(diǎn)提供了十分有利的外部條件。一方面相互保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作、分享等理念十分契合。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)還可以更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群，為相互保險(xiǎn)發(fā)展提供更加便捷的條件。

　　信美表示，會(huì)充分利用大數(shù)據(jù)等科技手段與會(huì)員開展產(chǎn)品共創(chuàng)，讓保險(xiǎn)更加個(gè)性化和精準(zhǔn)化。同時(shí)還會(huì)充分利用新技術(shù)提高效率，控制經(jīng)營(yíng)成本以便于更好地回饋會(huì)員。

　　作為信美的主要發(fā)起會(huì)員之一的螞蟻金服稱，參與信美是其“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”的一部分。旨在和保險(xiǎn)行業(yè)共同打造一個(gè)以保險(xiǎn)消費(fèi)者為中心、開放的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的螞蟻金服，一直在嘗試?yán)�用移�?dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)能力，和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)端到端的全流程深度融合，為行業(yè)做大蛋糕。參與信美后，螞蟻金服仍將繼續(xù)堅(jiān)持其開放共享的平臺(tái)屬性，和更多的保險(xiǎn)行業(yè)伙伴開展類似融合創(chuàng)新。

　　成股份制的有力補(bǔ)充

　　共同完善保險(xiǎn)市場(chǎng)組織體系

　　2015年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入達(dá)到2.4萬(wàn)億，增幅為20%，中國(guó)已成全球最大的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。自國(guó)家提出發(fā)展相互保險(xiǎn)以來(lái)，各類社會(huì)主體也對(duì)參與相互保險(xiǎn)表現(xiàn)出了很高熱情。

　　在信美看來(lái)，相互保險(xiǎn)試點(diǎn)是推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。相互保險(xiǎn)擁有不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優(yōu)勢(shì)，專注發(fā)展符合會(huì)員長(zhǎng)期利益的高保障產(chǎn)品，從而帶動(dòng)長(zhǎng)期限、高保障保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，增加風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品有效供給，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給質(zhì)量，最大程度滿足群眾日益升級(jí)的保險(xiǎn)需求。

　　雖然和股份制有著諸多的不同，但相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)之間并不像一些言論所認(rèn)為的是代替，甚至是顛覆關(guān)系。信美相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，二者在全球范圍內(nèi)一直長(zhǎng)期共存、相互借鑒，他們各具特色，各有所長(zhǎng)�？梢哉f(shuō)，信美這樣的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是現(xiàn)有保險(xiǎn)主體的有力補(bǔ)充，兩者將共同推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展。

　　在監(jiān)管看來(lái)，引入和發(fā)展相互保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前保險(xiǎn)組織形式單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多樣化發(fā)展。

　　小資料：

　　1、什么是相互保險(xiǎn)？

　　按照保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的官方定義，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。通俗理解，相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。

　　2、相互保險(xiǎn)在全球的發(fā)展?fàn)顩r

　　相互保險(xiǎn)歷史悠久，在古埃及的駝隊(duì)、古羅馬的互助組織“格雷基亞”中，就產(chǎn)生了相互保險(xiǎn)的萌芽。1756年英國(guó)的公平保險(xiǎn)公司（誕生了保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)精算師）以及1778年德國(guó)漢堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。

　　在國(guó)外，相互保險(xiǎn)的誕生要早于股份制保險(xiǎn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來(lái)源于相互保險(xiǎn)。當(dāng)前，相互保險(xiǎn)仍是全球主流、成熟的保險(xiǎn)組織形式之一，可以說(shuō)代表了保險(xiǎn)本真的樣子。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

　　我國(guó)相互保險(xiǎn)仍處于起步探索階段，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域尚沒有一家相互保險(xiǎn)組織，而信美便是國(guó)內(nèi)第一家獲準(zhǔn)籌建的相互人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。