2017年將是保險(xiǎn)科技高速發(fā)展的一年。

　　所謂保險(xiǎn)科技(InsurTech)，是指保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)運(yùn)用不同的科技技術(shù)，從而提升行業(yè)質(zhì)量效率的一種做法。

　　近年來(lái)，隨著大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)公司的“殺入”，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠等在內(nèi)的幾乎所有保險(xiǎn)鏈條都正在被區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段重塑。

　　更有超過(guò)五成的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士相信，將近兩成的收入有可能被保險(xiǎn)科技公司攤薄。對(duì)此，部分大型險(xiǎn)企組建了自己的保險(xiǎn)科技隊(duì)伍。而對(duì)于一些中小型險(xiǎn)企，專業(yè)人士認(rèn)為不妨從投資為險(xiǎn)企帶來(lái)流量入口的科技型公司做起。

　　無(wú)論科技是“重塑”還是“顛覆”保險(xiǎn)，值得警惕的是，部分機(jī)構(gòu)在收集數(shù)據(jù)的同時(shí)其數(shù)據(jù)流向仍是未知數(shù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”做保險(xiǎn)，又當(dāng)“裁判員”使用數(shù)據(jù)的行為有待監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范。

　　從定價(jià)到理賠，保險(xiǎn)全鏈條“淪陷”?

　　未來(lái)保險(xiǎn)公司的代理人和理賠人員是否都將被機(jī)器人替代?這是一個(gè)在保險(xiǎn)圈討論越來(lái)越廣泛的問(wèn)題。

　　而目前可見的是，保險(xiǎn)鏈條上幾乎所有環(huán)節(jié)，都能看到新技術(shù)滲透的身影。

　　產(chǎn)品開發(fā)端，大數(shù)據(jù)分析有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營(yíng)銷。

　　用戶信息管理端，區(qū)塊鏈能整合多渠道的客戶信息，實(shí)現(xiàn)客戶賬戶統(tǒng)一管理及數(shù)據(jù)共享，而區(qū)塊鏈其不可篡改等特質(zhì)能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

　　銷售端，云計(jì)算平臺(tái)能承載快速增長(zhǎng)的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺(tái)優(yōu)化升級(jí);物聯(lián)網(wǎng)則可以增加用戶互動(dòng)途徑，推動(dòng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)用戶及財(cái)產(chǎn)狀態(tài)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍從承保延展到增值服務(wù)。

　　理賠端，人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。不過(guò)應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，當(dāng)險(xiǎn)企有了大量的數(shù)據(jù)才能構(gòu)建相應(yīng)的模型。

　　保險(xiǎn)公司和科技公司：競(jìng)爭(zhēng)還是合作?

　　根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)，將近九成的保險(xiǎn)業(yè)受訪者擔(dān)心科技會(huì)對(duì)他們的收入構(gòu)成威脅。

　　與此同時(shí)，正在“分食”保險(xiǎn)蛋糕的科技公司同仁們給險(xiǎn)企提供了幾點(diǎn)思路。

　　眾安科技CEO陳瑋認(rèn)為，對(duì)于大型險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，搭建自己的保險(xiǎn)科技隊(duì)伍，乃至于建立保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室來(lái)追蹤行業(yè)科技發(fā)展趨向是大勢(shì)所趨。

　　其次，對(duì)于一些中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在初期創(chuàng)造入口較難的情況下，可以考慮投資一些潛在的保險(xiǎn)入口。此外，面臨投保人更新迭代的現(xiàn)狀，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)建立起服務(wù)優(yōu)質(zhì)、符合新一代消費(fèi)者價(jià)值認(rèn)同的品牌，從而增強(qiáng)用戶黏性。陳瑋提出，目前大多保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新仍集中在營(yíng)銷層面，當(dāng)保險(xiǎn)科技發(fā)展到后期，將是一場(chǎng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈專業(yè)領(lǐng)域的PK。

　　海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生則向科技公司們提供了一條“彎道超車”之路。海綿保一端聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)貼近消費(fèi)者場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將不可保的變?yōu)榭杀?另一端則是將這些消費(fèi)場(chǎng)景中的核心人物(如駕校教練等)通過(guò)紅包激勵(lì)等手段發(fā)展為平臺(tái)的兼業(yè)代理人，再通過(guò)這批兼業(yè)代理人直接接觸到特定消費(fèi)場(chǎng)景的特定投保人。通過(guò)這一做法，將過(guò)去“被動(dòng)、低頻”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變?yōu)橛脩簟爸鲃?dòng)、高頻”的需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投保。許貴生透露，目前非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)模大致在4000億元左右，行業(yè)預(yù)計(jì)將來(lái)市場(chǎng)份額將達(dá)到2萬(wàn)億元，而這當(dāng)中，未來(lái)創(chuàng)新型公司至少要占到四分之一的市場(chǎng)份額，因此推動(dòng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化目前仍是一片藍(lán)海。

　　除了機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)科技，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“監(jiān)管科技”也將是保險(xiǎn)科技的題中應(yīng)有之義。監(jiān)管部門對(duì)于行業(yè)發(fā)展而不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)、新風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加快運(yùn)用科技手段進(jìn)行甄別或是差異化監(jiān)管。在此前“2017陸家嘴論壇”上，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪也表示，要通過(guò)管理創(chuàng)新和科技手段來(lái)增強(qiáng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　保險(xiǎn)科技謹(jǐn)防既是“運(yùn)動(dòng)員”又是“裁判員”

　　保險(xiǎn)科技領(lǐng)域是否會(huì)出現(xiàn)“寡頭”?

　　在一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)公司的保險(xiǎn)科技發(fā)布會(huì)上，多家來(lái)自傳統(tǒng)險(xiǎn)企的人士私下交流著這樣一個(gè)問(wèn)題：

　　數(shù)據(jù)給了這家“兼職”做保險(xiǎn)的科技公司，我們客戶的數(shù)據(jù)安全有沒有保障?

　　一位保險(xiǎn)科技專業(yè)人士認(rèn)為，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是科技公司之間的合作，都是為了將創(chuàng)新做得更徹底。而在數(shù)據(jù)流動(dòng)的過(guò)程中，一端是保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)，另一端是科技公司搜集數(shù)據(jù)，至于數(shù)據(jù)收集起來(lái)還會(huì)有誰(shuí)看到、有誰(shuí)能夠使用，往往是一個(gè)灰色地帶�！�

　　如果說(shuō)合作主體的信用是有限的，那么技術(shù)的信用是無(wú)限的。例如現(xiàn)在有機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到區(qū)塊鏈上，一定程度上防止了篡改和盜用�！痹撊耸勘硎尽�

　　普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)管理咨詢業(yè)務(wù)主管合伙人黃小戎認(rèn)為：“目前保險(xiǎn)公司對(duì)于新的競(jìng)爭(zhēng)者仍有戒心，擔(dān)心他們會(huì)分薄其收入，此外，監(jiān)管及企業(yè)文化差異，也阻礙了保險(xiǎn)公司與一些創(chuàng)新企業(yè)的合作。但無(wú)論最終的合作形式是與初企業(yè)合伙，還是收購(gòu)他們，或者采取內(nèi)部創(chuàng)新的方式，保險(xiǎn)公司都要需要讓科技盡可能地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，這個(gè)過(guò)程正悄然而至�！�