近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在投融資渠道、風險管理以及用戶觸達等多方面的創(chuàng)新大大推進了普惠金融在我國的發(fā)展。但經(jīng)過幾年的發(fā)展，資產(chǎn)端競爭日益激烈的現(xiàn)象也開始顯現(xiàn)，如何有效連接資金端和資產(chǎn)端，成為眼下互金平臺開展普惠金融業(yè)務(wù)的重點難點。

　　在近日小牛資本聯(lián)手金融領(lǐng)域頂級專家學者打造的“中國普惠金融的數(shù)字化實踐論壇”上，來自清華大學、中國人民銀行以及等業(yè)界大佬專家就這一問題做了深入探討。小牛資本管理集團數(shù)位高管首次就公司在普惠金融方面所做的探索做了詳細說明，其“小額分散”的資產(chǎn)端戰(zhàn)略，基于“厚數(shù)據(jù)“、”動態(tài)數(shù)據(jù)”的大數(shù)據(jù)風控手段，或許是這場互金公司突圍戰(zhàn)的最佳范本。

　　“小額分散”的資產(chǎn)端戰(zhàn)略定位

　　在本次論壇上，中國人民銀行金融研究所副所長紀敏提出，“要堅持普惠金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的定位。普惠金融與實體經(jīng)濟緊密結(jié)合，能在生產(chǎn)、消費、流通領(lǐng)域開發(fā)出一些基于供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與純粹的銀行不一樣，它更有生命力，更能服務(wù)實體經(jīng)濟�！�

　　服務(wù)實體經(jīng)濟，不僅是政策方向，也是當下互聯(lián)網(wǎng)金融公司的生存之道。2010年以來，我國實體經(jīng)濟的整體回報率不斷下滑，而與之相對的是，互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資規(guī)模的迅速擴大。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達17.8萬億元，2020年預(yù)計將達43.0萬億元。實體經(jīng)濟的不景氣加上資金端的迅速膨脹，也逼迫各大互金平臺將“資產(chǎn)端”的競爭提到戰(zhàn)略位置。

　　但在實踐過程中，由于互金公司開發(fā)的大多是被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排除在外的用戶群體，信用狀況欠佳或不明，如何在具體操作中做到普惠和安全的平衡，對互金公司來說是非常大考驗。

　　本次論壇的聯(lián)合舉辦方是國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司小牛資本管理集團，作為國內(nèi)普惠金融最早的實踐者之一，小牛資本在四年前創(chuàng)立的時候，就認定了普惠金融這一方向。怎么樣把它建設(shè)成能提供金融公平，又能提升金融效率，并且具有商業(yè)機會的可持續(xù)性事業(yè)，小牛資本有自己的戰(zhàn)略思考。

　　在當天的論壇上，小牛資本管理集團執(zhí)行總裁李特立介紹了小牛資本的“雙重戰(zhàn)略導(dǎo)向”（即“資產(chǎn)端戰(zhàn)略”和“小額分散戰(zhàn)略”）率先得到市場的證明和認可，成為行業(yè)的標桿，被稱為“小牛模式”。“資產(chǎn)端戰(zhàn)略”就是讓資金有靠譜的資產(chǎn)對應(yīng)，讓金融不斷“實體化”，“小額分散”戰(zhàn)略，就是讓小額短期資金匹配小額短期資產(chǎn)，降低業(yè)務(wù)風險，預(yù)防道德風險。

　　在具體的業(yè)務(wù)布局中，小牛資本將之前線上獲取大眾投資人的小牛在線和線下尋找自然借款人的小牛普惠合并為小牛金服，小牛普惠有著分布于全國多個城市的線下門店，人均貸款額在3-4萬。同時，小牛在線還對接聚焦消費金融的小牛分期的資產(chǎn)端，小牛分期消費額人均是3000塊錢。這樣的業(yè)務(wù)布局將“小額分散”的資產(chǎn)端戰(zhàn)略落到了實處。

　　值得一提的是，小牛資本特別注重金融服務(wù)對農(nóng)村人口的覆蓋，即將在全國范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)及偏遠地區(qū)開展“農(nóng)村金融學院”活動，通過專業(yè)的培訓師送金融知識下鄉(xiāng)，開展差異化、特色化的金融知識宣傳，不斷提高農(nóng)民的風險防范意識，為金融服務(wù)在農(nóng)村的開展奠定基礎(chǔ)。

　　基于“厚數(shù)據(jù)“、”動態(tài)數(shù)據(jù)”的大數(shù)據(jù)風控手段

　　開展普惠金融業(yè)務(wù)，意味著更廣大的服務(wù)人群和更復(fù)雜的信用狀況，要做到在業(yè)務(wù)開展上普惠與安全及便捷的平衡，無疑對企業(yè)服務(wù)能力、數(shù)據(jù)處理能力、支撐規(guī)模和效率上都提出了更高的要求。

　　小牛資本首席信息官林國鋒現(xiàn)場介紹了小牛資本數(shù)字化金融的構(gòu)想和實踐。小牛資本在去年就啟動了相關(guān)的金融科技戰(zhàn)略。從騰訊、阿里、Oracle、平安等企業(yè)引進了大批技術(shù)人才，將主要精力集中在大數(shù)據(jù)風控的建設(shè)上。

　　據(jù)悉，小牛資本內(nèi)部打造了hadoop系列大數(shù)據(jù)平臺，將自身積累的百萬級的用戶數(shù)據(jù)與非傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、 網(wǎng)上爬取的征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)上爬取的行為信息相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)，進行數(shù)據(jù)精細化運營。

　　需要指出的是，小牛資本在數(shù)據(jù)的獲取上秉持的是“厚數(shù)據(jù)”和“動態(tài)數(shù)據(jù)”的概念，它的數(shù)據(jù)攫取包含了三個維度，其中互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)包含了好友關(guān)系鏈、上網(wǎng)習慣、電商購物行為、上網(wǎng)偏好、QQ空間發(fā)布內(nèi)容、LBS常去地點等上網(wǎng)行為數(shù)據(jù)；社會屬性數(shù)據(jù)包含了社交圈、社會地位或名譽、職業(yè)、住址所處位置、公司情況等；公共事業(yè)數(shù)據(jù)則主要指社保、水電燃氣有線繳費/使用、租賃、稅務(wù)、運營商數(shù)據(jù)等等。小牛資本近日還與國際征信巨頭頻繁接觸，已經(jīng)與FICO、環(huán)聯(lián)、益博睿等建立深度合作伙伴關(guān)系，收集不同領(lǐng)域和行業(yè)的第三方大數(shù)據(jù)。

　　“通過多方數(shù)據(jù)分析，區(qū)分不同風險程度的客群，小牛資本形成了‘厚數(shù)據(jù)’和‘動態(tài)數(shù)據(jù)’結(jié)合，并通過成熟的風控模型運算得出結(jié)果，建立創(chuàng)新型的多維度評估風控模型，設(shè)置數(shù)據(jù)參數(shù)，建立評分卡系統(tǒng)，實現(xiàn)了差異化審批�！� 小牛金服常務(wù)副總裁兼小牛普惠總裁蔡文彬在會上提到。

　　以小牛普惠的貸款流程為例。通過“電子簽章”、“人臉識別”、“無紙化申請流程” 等數(shù)字化創(chuàng)新，一次錄入貸款人信息后，即可觸發(fā)全自動規(guī)則引擎，直接輸出結(jié)果，這一流程涉及到準入模型——反欺詐模型——評級模型——授信模型——定價模型——放款等一整套的模型和規(guī)則設(shè)計，所有規(guī)則和模型都落地到平臺，實現(xiàn)自動計算和判斷。通過大數(shù)據(jù)實時平臺，實現(xiàn)實時的數(shù)據(jù)接入、模型計算、結(jié)果返回、觸發(fā)放款。80%以上的貸款需求都可以通過這一平臺實現(xiàn)快速放款，只有20%引擎無法明顯判斷的申請單，才需要經(jīng)驗豐富的風控經(jīng)理的介入。

　　“小牛資本通過7*24小時系統(tǒng)實時審核，極大擴展了金融產(chǎn)品服務(wù)的范疇。從兩個維度來看，橫向細分用戶群體和產(chǎn)品定價，擴展多套針對性模型，提升了效率，減低了處理成本，豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)；縱向以機器學習快速迭代優(yōu)化風控模型，及時應(yīng)對欺詐和違約行為的變化，提高了對市場的適應(yīng)能力以保障盈利。” 小牛資本管理集團首席信息官林國鋒在論壇指出。

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