金融活水對農業(yè)的支持始終是政策關注的焦點。 

　　日前，國家“十三五”規(guī)劃《綱要》在“加快金融體制改革”部分明確指出，“發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”。在“完善農業(yè)支持保護制度”的“創(chuàng)新農村金融服務”部分又明確要求，“發(fā)揮各類金融機構支農作用，發(fā)展農村普惠金融”。 

　　其實，黨中央、國務院早在頒布“十三五”規(guī)劃《綱要》之前，就批準發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》（以下簡稱《規(guī)劃》）�！兑�(guī)劃》確立了推進普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和發(fā)展目標，對普惠金融服務機構、產品創(chuàng)新、基礎設施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段。依筆者的理解和認識，這是我國金融領域的一件大事�？梢哉f，發(fā)展普惠金融是黨中央在“十三五”期間推進金融改革發(fā)展的重要組成部分。 

　　普惠金融的服務對象和目前的服務水平 

　　當前，我國普惠金融重點服務對象或服務目標群體是小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。應使這些弱勢群體及時獲取價格合理、便捷安全、適宜的存款、貸款、匯款、保險和直接融資等各類金融服務。它的出發(fā)點和落腳點是要提升金融服務的覆蓋率（廣度和深度）、可得性（各種需求可獲得）、滿意度（服務質量和水平），滿足人民群眾日益增長的金融需求。 

　　目前，我國普惠金融發(fā)展仍處于初級階段。不過，經過各方的共同努力，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。這是十分喜人的成績，我們應繼續(xù)努力，鞏固成果，更上一層樓。同時，我們也應十分清醒地認識到我國普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務不均衡，小微企業(yè)和弱勢群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經濟發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場發(fā)展相對滯后，政策性金融機構功能未完全發(fā)揮，金融基礎設施建設有待加強；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題。這些短板應是今后力爭提高我國普惠金融發(fā)展水平的主攻方向和重點。 

　　我國銀行業(yè)服務小微企業(yè)的不足及建議 

　　截至2015年末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的23.90%，占比偏低。而且，據(jù)普惠金融聯(lián)席會數(shù)據(jù)，目前我國存款類金融機構和非存款類金融機構對小企業(yè)貸款（筆均100萬元至500萬元）覆蓋率均為20%；兩者對微型企業(yè)貸款（筆均30萬元至100萬元）覆蓋率分別為2%和10%；兩者對個體工商戶貸款（筆均10萬元至30萬元）覆蓋率分別為1%和2%；民間金融對個體工商戶貸款（筆均10萬元至30萬元）覆蓋率為20%�？梢�，小微企業(yè)貸款難的問題是十分突出的。 

　　另據(jù)中央財經大學主編的《中國中小微企業(yè)金融服務發(fā)展報告（2015年）》，2014年末銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額占其全部貸款余額的比例為23.85%，大型商業(yè)銀行在這一比例上未達到銀行業(yè)整體水平，而其他類型的金融機構均超過銀行業(yè)整體水平。在小微企業(yè)貸款余額占比上表現(xiàn)最好的是村鎮(zhèn)銀行，高達74.51%。 

　　大、中、小銀行依然延續(xù)了在小微企業(yè)金融服務方面的比較優(yōu)勢。其中，大型商業(yè)銀行由于自身體量大、貸款總額高，雖然小微企業(yè)貸款占比低，但在銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額的規(guī)模上遙遙領先，而中小銀行則在增速、占比、網均貸款效率方面更勝一籌。從戶均貸款規(guī)模可以看出，中小銀行在客戶結構重心方面相對于大型銀行也更側重于單戶貸款規(guī)模較低的小微企業(yè)客戶。因此，“十三五”規(guī)劃《綱要》提出發(fā)展多業(yè)態(tài)中小微金融組織是十分有針對性的、必要的。 

　　在討論小微企業(yè)貸款問題時，必須引起高度重視的問題是，有一個已延續(xù)了多年的各家金融機構統(tǒng)計口徑和指標不一致而無法合理比較以及各類各家銀行所稱的小微企業(yè)貸款是否真實的問題。 

　　例如，2011年披露的一些銀行的小企業(yè)戶均貸款余額是：大型商行約1000萬元/戶。其中，農行和建行1270萬元，中行1006萬元，工行815萬元，郵儲銀行（四川）1000萬元/戶（新華網2012.03.21）。股份行和城商行:南京銀行1650萬元，華夏銀行1230萬元，中信銀行645萬元，民泰商行200萬元，浙商銀行152萬元。這些銀行的單筆貸款額度多超過銀監(jiān)會所一般認定的小企業(yè)貸款500萬元/戶以下的標準，實際上已不屬于小企業(yè)貸款。 

　　再如，2013年末部分大型商行小微企業(yè)戶均貸款余額超500萬元的情況(摘自劉克崮的《論草根金融》)：中國銀行1670.2萬元；光大銀行649.8萬元；華夏銀行845.8萬元；廣發(fā)銀行1060.3萬元。工商銀行小企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑為3000萬元以下的企業(yè)貸款。 

　　2014年各類商業(yè)銀行戶均/單筆小微企業(yè)貸款額度（據(jù)《中國中小微企業(yè)金融服務發(fā)展報告（2015年）》）：大型商業(yè)銀行為千萬元（個別數(shù)百萬元）；股份制商行數(shù)為百萬元（個別超千萬元）；城市商業(yè)銀行為數(shù)十萬元（個別超千萬元，少數(shù)數(shù)百萬元）。有的也已不是真正意義上的小微企業(yè)貸款了。 

　　此外，從筆者目前正在參與的2015年銀行業(yè)機構服務小微企業(yè)評審工作情況看，也有類似問題。80個參評銀行機構中的35個機構所報送的資料顯示，它們的小微企業(yè)貸款余額上限均超過500萬元/筆，高限有的高達3000萬元至5000萬元/筆。 

　　由此可見，從商業(yè)銀行信息披露情況來看，目前小微企業(yè)貸款信息披露在真實性、規(guī)范性和完整性上仍存在較大問題，離真實全面反映小微企業(yè)貸款發(fā)展狀況仍有相當?shù)木嚯x，各機構披露的數(shù)據(jù)之間可比性差、可信度不足。而且，我們更缺少來自金融服務需求方小微企業(yè)提供的大數(shù)據(jù)的交叉檢驗。 

　　因此，一定要向《規(guī)劃》所要求的那樣，建立健全包括小微企業(yè)金融服務在內的普惠金融指標體系和發(fā)展監(jiān)測評估體系。在整合、甄選目前有關部門涉及普惠金融管理數(shù)據(jù)的基礎上，設計形成包括普惠金融可得情況、使用情況、服務質量的統(tǒng)計指標體系，用于統(tǒng)計、分析和反映各地區(qū)、各機構普惠金融發(fā)展狀況。而且，應實施動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析，開展規(guī)劃中期評估和專項監(jiān)測，也要注重金融風險的監(jiān)測與評估，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出改進措施。 

　�。ㄗ髡邽楸緢髮＜椅瘑T會委員、中國社科院農村發(fā)展所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長）