一年一度的“3.15”曝光，保險騙局也成為了消費者關注的熱點話題之一。面對尚未完全成熟的保險市場以及略顯魚龍混雜的各式推介，不少保險消費者在規(guī)劃投保的同時，也可能會因缺乏保險知識或必要的警惕性誤入“遭遇假保單”、“誤導銷售夸大保障”等“陷阱”。如何避免陷入保險“雷區(qū)”？加強對保單的了解，多加留意保險公司的保險合同細則及警示案例是防范此類風險的有效手段。

  如何避免“假保單陷阱”、“誤導銷售夸大保障”、“遭遇網(wǎng)絡李鬼”，加強對保單的了解，多加留意保險公司的保險合同細則及警示案例，是防范此類風險的有效手段。
　　常見保險騙局之“假保單陷阱”
　　曝光案例：
　　2008年11月14日，云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫婦通過攜程網(wǎng)訂了兩張11月18日從海南三亞返回昆明的機票及兩份某保險公司的交通工具意外傷害保險。機票和保單皆是從攜程網(wǎng)的合作方——三亞辰龍航空售票有限責任公司取得。但梁玉祥夫婦拿到保單后發(fā)現(xiàn)保險期限僅18日一天，航班卻是18日23時05分起飛，19日凌晨0時55分抵達昆明，航程跨越兩天。梁玉祥認為該保單有假，在與攜程網(wǎng)等有關各方交涉未果的情況下，梁玉祥選擇訴諸法庭。2009年2月20日，攜程從平安保險總部得到證實——該兩張航意險保單確屬偽造保單。在此事件中，攜程的合作機構——三亞辰龍的工作人員擅自向三亞禧嘉航空售票中心購買了偽造的保單提供給客人。隨后，海南保監(jiān)局下發(fā)行政處罰決定書，吊銷了三亞辰龍航空售票公司的保險兼業(yè)代理許可證。
　　案列分析：“假保單”是保險騙局中最常見的陷阱之一。一般而言，常見的假保單多以車險為主，個別也涉及航空意外險、短期意外險等險種。在通常情況下，假保單的詐騙主體主要為不具備保險專、兼業(yè)代理資格的機構或個人非法銷售，多以利用職務便利或IT技術對真保單掃描件進行涂改制作或直接發(fā)送虛假電子保單。這類假保單通常保單號、流水號等編碼規(guī)則與公司真實保單相近，單純從外觀看較難辨別。如投保者在保障期未出險，甚至可能全然不知自己曾被假保單坑過。
　　支招提示：目前保險公司銷售的保險出具保單主要有三種：紙質保單、保險卡、電子保單。在收到保單后，投保人應在第一時間仔細查看，確認保單所示條款是否與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式，如保單信息不詳或對保單真實性存疑，可直接撥打相應保險公司電話進行保單驗證。
　　常見保險騙局之“網(wǎng)絡李鬼”
　　曝光案例：
　　據(jù)遼沈晚報報道，2015年10月，該市市民崔先生通過保險公司的網(wǎng)絡保險商城投保了一份家庭財產(chǎn)險。由于崔先生家住在鐵西區(qū)大西街的老房子內，冬季暖氣試水時，暖氣管道出現(xiàn)漏水的情況，淹壞了崔先生家中的地板，且造成了鄰居家的部分損失。事發(fā)后，他第一時間想到了自己網(wǎng)上購買的“家財險”，并按照網(wǎng)站上的報案電話打了過去，但一直無人接聽。崔先生心里沒底，又通過另行查號與保險公司取得聯(lián)系，但卻被告知該公司壓根沒有崔先生的保單，崔先生投保的網(wǎng)站實為“山寨貨”，網(wǎng)站里面的內容和正規(guī)保險公司的網(wǎng)站頁面相似，但是域名卻不同。崔先生所支出的300多元保費由此打了“水漂”。
　　案例分析：近年來，隨著網(wǎng)絡投保的逐漸普及，利用網(wǎng)站進行保險欺詐的行為也出現(xiàn)上升趨勢。一些釣魚網(wǎng)站通過以假亂真的網(wǎng)頁克隆以及競價排名出現(xiàn)在相關同類網(wǎng)站的搜索推薦中，欺騙消費者騙取保費及賬戶資金，還有部分山寨網(wǎng)站竊取消費者信息用作他途，常常令缺乏警惕性或辨識能力的投保者防不勝防。
　　支招提示：網(wǎng)絡投保最重要的是選對渠道。在具體的“網(wǎng)投”選擇上，消費者宜選擇公眾認可的知名網(wǎng)站，可以嘗試在“中民保險網(wǎng)”、“慧擇保險網(wǎng)”以及“天貓”等知名的第三方保險電子商務平臺進行綜合搜索，以此節(jié)省時間與精力。另一方面，大多數(shù)正規(guī)的大型保險公司也都在官網(wǎng)上開設了保險產(chǎn)品的在線銷售渠道。相關人士提醒消費者，網(wǎng)絡投保一定要通過正規(guī)的官方或代理渠道下單。為最大程度降低環(huán)節(jié)風險，盡量到各保險公司的官方網(wǎng)站進行購買是最為安全的方式。此外，在投保前，通過瀏覽器搜索網(wǎng)站的消費者還應注意觀察網(wǎng)站的名稱、域名、網(wǎng)頁展示、網(wǎng)站功能，如有疑問可通過撥打保險公司客服熱線等方式為網(wǎng)站驗明“正身”。
　　常見保險騙局之“銷售誤導”
　　曝光案例：
　　2012年2月，浙江的章先生想給剛出生的孩子買一份保險，他的妻子找到平安保險代理人倪女士上門來做保險規(guī)劃。章先生和妻子對于保險了解不多，看不明白保險公司提供的保險建議，所以只提出了自己的要求：一個是希望在孩子18歲成年時給他一筆教育基金，二是希望投保的錢在經(jīng)濟不寬裕的時候可以全部取出(可以不要分紅)，希望保險代理人給出專業(yè)合理的建議。
　　于是保險代理人倪女士推薦了的某保險公司的金裕人生兩全保險(分紅型)，并承諾這款保險產(chǎn)品完全可以滿足他們的要求，在孩子18歲的時候可以取出全部保費收益可達40萬元，而且想用錢時隨時都可支取。于是章先生和妻子同意投保，年繳保費26096.5元，繳費期限10年，合同于2012年2月26日生效。投保后不久，由于章先生家經(jīng)濟不寬裕想要拿回本金，于是撥打保險客服熱線詢問，卻得到完全不同的回復——該款產(chǎn)品合同生效時間實為自合同生效日起至被保險人身故時止，即便是等到孩子滿18周歲時候，想取出錢也按退保處理，屆時可領取的是保單的現(xiàn)金價值和生存返還金以及分紅。按合同計算，第18年保單的現(xiàn)金價值是20.93萬元，同時可領取8.55萬元生存返還金(領取9次，每次是9500元)。即等到孩子18歲再退保，章先生也只能拿到29.4萬元和不確定的分紅。截至2015年1月份，章先生共計繳納7.8萬元保費，如果此時取出保費則相當于退保，只能拿到2萬多元。
　　案例分析：為了提升業(yè)績，業(yè)務員拉保險時滿嘴都是保險的好處，部分銷售人員還可能就保險產(chǎn)品收益等情況做額外的口頭承諾，或存在對保障額度、保障范圍的誤導及夸大，一旦引起糾紛，這些“口頭承諾”難以核實及兌現(xiàn)，投保者反而會陷入被動狀態(tài)。
　　支招提示：在實際投保過程中，消費者應注意不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為合同。同時要仔細閱讀保險合同，認真比對合同所列明的保險責任、繳費期限、退保損失等內容是否與銷售人員的推介及自己的購買意愿相符。此外，保險公司通常會在簽收保險合同后的10天猶豫期內回訪，如在此期間發(fā)現(xiàn)問題或產(chǎn)生疑問可在受到回訪時向保險公司咨詢或要求退保。