銀監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款突破萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到1.27萬(wàn)億元，不良貸款率則達(dá)到1.67%。面對(duì)持續(xù)4年不斷上升的不良貸款余額和不良貸款率，各家銀行也使出了渾身解數(shù)，而淘寶就是銀行近年來(lái)處置不良資產(chǎn)的新寵。

　　銀行偏愛(ài)淘寶賣(mài)房

　　多年來(lái)，在不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)上，長(zhǎng)城資產(chǎn)、信達(dá)資產(chǎn)、華融資產(chǎn)、東方資產(chǎn)四大資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)承接收購(gòu)并進(jìn)行后續(xù)處置。但隨著銀行不良貸款的增加，近年以來(lái)，在江蘇、浙江、廣東等地出現(xiàn)了一批有民資參與的地方版資產(chǎn)管理公司，參與承接地方不良貸款的處置業(yè)務(wù)。

　　在以往銀行傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)線下處置方式中，由于交易的時(shí)間和資金成本都過(guò)高，效率較低。比如，線下非公開(kāi)或內(nèi)部交易中，存在資產(chǎn)被低估，被低價(jià)拍賣(mài)的情況，甚至覆蓋不了相應(yīng)的銀行貸款。同時(shí)，傳統(tǒng)的處置方式由銀行之外的第三方主導(dǎo)，銀行往往處于信息不對(duì)稱(chēng)的被動(dòng)地位。因此，銀行急需找尋新的途徑以滿足不良貸款處置需求，淘寶司法拍賣(mài)也就應(yīng)運(yùn)而生。

　　按照淘寶業(yè)務(wù)介紹，淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)并不是直接拍賣(mài)，而是一個(gè)線上資產(chǎn)競(jìng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu)，“淘寶僅提供技術(shù)支持和平臺(tái)服務(wù)”。

　　根據(jù)淘寶司法拍賣(mài)平臺(tái)的公開(kāi)信息，目前正式入駐淘寶司法拍賣(mài)的合作銀行共有三家，分別是招商銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行。其中招商銀行共有上海分行、杭州分行、廣州分行、佛山分行和廈門(mén)分行共5家分行在平臺(tái)上有獨(dú)立的拍賣(mài)欄，比第一批進(jìn)駐淘寶司法拍賣(mài)時(shí)增加了3家分行。

　　同時(shí)，曾經(jīng)淘寶司法拍賣(mài)的首批進(jìn)駐者中信銀行杭州分行、興業(yè)銀行杭州分行已經(jīng)在列表中失去蹤影，取而代之的則是廣發(fā)銀行上海分行、佛山分行和民生銀行與其3家分行。

　　與2014年，銀行首度嘗試淘寶司法拍賣(mài)時(shí)，投資者踴躍購(gòu)買(mǎi)的情況不同，如今的銀行拍賣(mài)資產(chǎn)略顯冷清。以廣發(fā)銀行為例，廣發(fā)銀行自去年8月份開(kāi)始，陸續(xù)上線了13套房產(chǎn)進(jìn)行司法拍賣(mài)，價(jià)格在84萬(wàn)元到840萬(wàn)元不等，每一筆拍賣(mài)都吸引了上萬(wàn)人點(diǎn)擊信息觀看，然而遺憾的是，這13套房產(chǎn)無(wú)一例外全部流拍。

　　民生銀行自去年4月份上線平臺(tái)后，也有17套房產(chǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，價(jià)格低至284萬(wàn)元，最貴的高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元，均位于青島市內(nèi)，與廣發(fā)銀行情況相同，這17套房產(chǎn)也均無(wú)人競(jìng)拍，不過(guò)曾經(jīng)有4人報(bào)名表示了參與的意愿。

　　招商銀行在入駐淘寶司法平臺(tái)時(shí)曾表示，招商銀行只是協(xié)助客戶處置，但要求資產(chǎn)處置、變現(xiàn)后，資金必須用于償還前期已產(chǎn)生的逾期貸款或不良貸款。招行根據(jù)不良貸款的信息，匯總有上述需求的客戶及資產(chǎn)，以銀行的名義，與淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)合作。不過(guò)，目前來(lái)看，淘寶司法拍賣(mài)的效果并不明顯，淘寶平臺(tái)總共成交房產(chǎn)4套，房產(chǎn)流穆矢嘰98%。

　　而除了銀行直接在淘寶司法拍賣(mài)以外，信達(dá)資產(chǎn)也在淘寶司法進(jìn)行銀行資產(chǎn)拍賣(mài)。截至2015年12月31日，資產(chǎn)包債權(quán)共計(jì)27,073.67萬(wàn)元，本金9,056.20萬(wàn)元，利息18,012.68萬(wàn)元，訴訟費(fèi)4.78萬(wàn)元。債權(quán)來(lái)自于烏魯木齊武鋼金屬材料有限公司、新疆成基房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司等十五家公司，最大的一筆債權(quán)來(lái)自于新疆美麗都娛樂(lè)有限公司。信達(dá)公告顯示，因經(jīng)營(yíng)不善，債務(wù)人無(wú)法按期償還該筆貸款。截至2015年12月31日，不良貸款總計(jì)8595.03萬(wàn)元，其中本金2127.95萬(wàn)元，利息6467.08萬(wàn)元。

　　四家銀行有條件分期貸款

　　以往，投資者進(jìn)行司法拍賣(mài)購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的只能全額付款，如今，在淘寶司法拍賣(mài)平臺(tái)，共有四家銀行提供了分期服務(wù)，分別是浦發(fā)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀和中信銀行。

　　以中國(guó)銀行為例，投資者只需要在競(jìng)拍前提出申請(qǐng)，隨即會(huì)有業(yè)務(wù)員進(jìn)行評(píng)估得出可貸額度，之后投資者參與競(jìng)拍，競(jìng)拍成功后就可以進(jìn)行貸款簽約，最后獲得資金。此外，中國(guó)銀行E拍貸也允許投資者在競(jìng)拍成功后貸款，對(duì)于貸款的要求，中國(guó)銀行一位客戶經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，E拍貸單筆金額最高5000萬(wàn)元，貸款額最高可貸標(biāo)的額的75%，貸款期限最長(zhǎng)30年。不過(guò)目前，E拍貸只面向購(gòu)買(mǎi)江蘇省區(qū)域范圍內(nèi)的法院司法拍賣(mài)房產(chǎn)的投資者。

　　中信銀行提供貸款單筆金額最高為1000萬(wàn)元，貸款額最高是可貸標(biāo)的額的70%，可在電話預(yù)約辦理個(gè)人住房貸款，以借款申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)的、房齡不超過(guò)規(guī)定年限、且能夠在當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)辦理抵押登記的住房作為主要擔(dān)保。不過(guò)，該貸款只適用于標(biāo)的所在地為福建省的拍賣(mài)。

　　浦發(fā)銀行則適用于標(biāo)的物所在區(qū)域?yàn)檎憬�的拍賣(mài)，并規(guī)定標(biāo)的物為住房的，首套房按照貸款總額不超過(guò)房產(chǎn)總價(jià)的70%、二套房貸款總額不超過(guò)房產(chǎn)總價(jià)的60%，貸款期限最長(zhǎng)為30年。

　　農(nóng)業(yè)銀行貸款同樣只適用于標(biāo)的物所在區(qū)域?yàn)檎憬�的拍賣(mài)，并規(guī)定單筆金額最高1000萬(wàn)元，貸款額最高可貸標(biāo)的額的70%，貸款期限最長(zhǎng)30年，貸款期限與借款人年齡之和不超過(guò)65年，此外，還款方式也比較靈活，投資者可以選擇等額本息和等額本金還款。