自余額寶橫空出世之后，各類“寶寶”產(chǎn)品、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速崛起，面對(duì)存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)的沖擊，各家銀行紛紛反擊，探索互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型道路。近日工商銀行對(duì)e靈通理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，用戶在融e購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)可直接用理財(cái)余額支付。但分析人士認(rèn)為，這一升級(jí)創(chuàng)新性不足，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型步伐緩慢，大多是借鑒他人成功基礎(chǔ)進(jìn)行復(fù)制。究其原因，銀行內(nèi)部體制僵化是關(guān)鍵問(wèn)題。

　　工行推理財(cái)余額直接網(wǎng)購(gòu)

　　P2P、眾籌等諸多高收益的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的鼻祖“寶寶”產(chǎn)品的熱度逐漸降低，各款“寶寶”產(chǎn)品收益的趨同讓各家機(jī)構(gòu)更加關(guān)注流動(dòng)性。工商銀行日前將e靈通進(jìn)行了升級(jí)，e靈通理財(cái)余額可直接在工行旗下電商平臺(tái)融e購(gòu)網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用。

　　據(jù)了解，e靈通是工商銀行創(chuàng)新推出的、基于互聯(lián)網(wǎng)理念的凈值型現(xiàn)金管理產(chǎn)品。用戶購(gòu)買e靈通理財(cái)產(chǎn)品后，在融e購(gòu)購(gòu)物時(shí)，可以不用贖回e靈通，而是直接用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行支付，且不受時(shí)間限制，隨時(shí)購(gòu)買隨時(shí)支付。使用體驗(yàn)如同用戶使用余額寶，在天貓、淘寶等平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物。

　　工商銀行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，此舉一方面為e靈通的客戶提供了更多的便利性，加強(qiáng)工銀理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)屬性；另一方面，將提升融e購(gòu)平臺(tái)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶需求與體驗(yàn)。

　　融360分析師劉銀平對(duì)北京商報(bào)記者表示，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程還是比較積極的，但融e購(gòu)可用理財(cái)產(chǎn)品余額直接網(wǎng)購(gòu)的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域早已存在，所以工行這一行為并非創(chuàng)新。而且與其他電商平臺(tái)相比，融e購(gòu)并無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)，后發(fā)之力不足，只能借助工行的一些老客戶去發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的貢獻(xiàn)微乎其微。

　　規(guī)模難敵“寶寶”軍團(tuán)

　　事實(shí)上，此次e靈通的升級(jí)與螞蟻金服的余額寶路徑相同，都是為業(yè)務(wù)加載更多應(yīng)用場(chǎng)景。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，商業(yè)銀行雖然積極探索互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，但成效并不突出。

　　自余額寶橫空出世之后，各類“寶寶”產(chǎn)品、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速崛起，對(duì)銀行理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)形成沖擊，銀行存款面臨較大流失壓力。因此，各家銀行紛紛反擊，探索互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型之路。從早期的“寶寶”產(chǎn)品、直銷銀行，到后來(lái)的類P2P平臺(tái)等，不一而足。例如，工商銀行、民生銀行、招商銀行和中信銀行等都曾對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行升級(jí)，在移動(dòng)金融方面進(jìn)行創(chuàng)新；招商銀行、包商銀行等中小銀行則試水類P2P平臺(tái)。而動(dòng)作最大的當(dāng)屬工行的e-ICBC整體戰(zhàn)略，整合電商平臺(tái)融e購(gòu)、即時(shí)通訊平臺(tái)融e聯(lián)和開(kāi)放式手機(jī)銀行融e行，并設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資中心，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　不過(guò)，這些嘗試并未百試百靈。以銀行系P2P為例，包商銀行小馬bank已轉(zhuǎn)型成為有氧金融，新的平臺(tái)定位為直銷銀行，原本的小馬bank將退出歷史舞臺(tái)，而招商銀行的小企業(yè)e家、齊商銀行的齊樂(lè)融融e、江蘇銀行的融e信等均已數(shù)月不發(fā)新標(biāo)。北京商報(bào)記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，工行e靈通推出一年多以來(lái)，規(guī)模為100億元。而余額寶截至去年底，規(guī)模達(dá)到6207億元，仍是國(guó)內(nèi)最大的公募基金產(chǎn)品。

　　后紅利時(shí)代怎么玩

　　專家認(rèn)為，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型出現(xiàn)的產(chǎn)品更新落后、創(chuàng)新性不足，其核心原因還是在于體制。易觀國(guó)際分析師馬韜指出，銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵問(wèn)題在于體制僵化，靈活性不足，在戰(zhàn)略布局、產(chǎn)品研發(fā)效率上相對(duì)滯后。

　　劉銀平也表示，目前銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型還處于“前人栽樹(shù)后人乘涼”的階段，創(chuàng)新性不大，大多是在別人成功的基礎(chǔ)之上去延伸和拓展。此外，銀行不如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)那樣大膽，步子邁得不夠大，這是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的屬性決定的。

　　平安銀行行長(zhǎng)邵平日前撰文表示，支持銀行過(guò)往發(fā)展的各項(xiàng)紅利開(kāi)始逐漸消失，對(duì)銀行的要素效率提升、去產(chǎn)能、降成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行內(nèi)部存在多種問(wèn)題，亟須解決，包括組織和體制滯后。多數(shù)銀行仍停留在以前臺(tái)關(guān)系型營(yíng)銷為主導(dǎo)的階段，缺乏有力的客戶引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃和支持。龐大的資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量和分支機(jī)構(gòu)使得銀行組織效率相對(duì)低下，對(duì)經(jīng)營(yíng)活力存在較大的壓抑和束縛。創(chuàng)新和升級(jí)滯后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)保守的文化氛圍，對(duì)創(chuàng)新失敗的容忍度較低，內(nèi)部創(chuàng)新動(dòng)力普遍不足。此外，受傳統(tǒng)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理限制，產(chǎn)品迭代升級(jí)的周期緩慢，與客戶需求的升級(jí)速度形成了鮮明反差。