來(lái)源：商訊雜志社

撰文：李康

貸款50萬(wàn)元，還的最多的不是利息，竟是“保費(fèi)”，這事您聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？

近日，安徽的王女士向《商訊·公司金融》反映稱(chēng)，自己好像遭遇了貸款“陷阱”。

就王女士的遭遇，《商訊·公司金融》函至中國(guó)太保（A股：601601、H股：02601）阜陽(yáng)中心支公司的工作人員郵箱，并多次致電。中國(guó)太保工作人員表示，分公司沒(méi)有給意見(jiàn)，她們也不知道怎么處理。首先她們肯定不會(huì)存在搭售的問(wèn)題，她們是報(bào)批之后的一個(gè)正常產(chǎn)品。

至于《商訊·公司金融》提出的其它問(wèn)題，截至發(fā)稿前，尚未得到中國(guó)太保的任何回復(fù)。

綜合年化利率高達(dá)26%？

據(jù)當(dāng)事人王女士表示，事情經(jīng)過(guò)是這樣的。

2021年5月，由于投資服裝生意，需要一些周轉(zhuǎn)資金。因此，王女士在太平洋保險(xiǎn)阜陽(yáng)中心分公司業(yè)務(wù)員的推介下，通過(guò)太平洋保險(xiǎn)的“太享貸”APP成功取得貸款50萬(wàn)元。之后，王女士卻表示，這個(gè)貸款的成本太高了，感覺(jué)自己好像被“套路”了。

在王女士提供的資料中，《商訊·公司金融》注意到，王女士此次雖然在太平洋保險(xiǎn)的“太享貸”APP上操作的，但實(shí)際放款銀行為華夏銀行、年化利率為6.125%、還款方式為等額本息、還款期數(shù)為36期、月均還款20139.30元，似乎屬于正常貸款。

但王女士按自己繳納的還款總額，給《商訊·公司金融》核算了下，王女士要是36期均如約償還，那么利息和本金的總費(fèi)用約72.51萬(wàn)元，三年的利息就是22萬(wàn)多元，近本金的一半。按照等額本息的還款方式計(jì)算，王女士此次貸款的綜合年化利率已近26%。這顯然和華夏銀行此次放貸的6.125%年化利率相去甚遠(yuǎn)。

對(duì)于為什么實(shí)際年化利率和華夏銀行的貸款的年化利率不一致，王女士告訴《商訊·公司金融》，這是因?yàn)檫�有一筆她不知道的保險(xiǎn)存在。

想貸款先得購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

王女士稱(chēng)，自己也是日前在查看銀行流水時(shí)發(fā)現(xiàn)，在其每月償還的貸款中，除了還給銀行的貸款本金和利息，竟然還有一筆4900元的款項(xiàng)，進(jìn)入到了太平洋保險(xiǎn)的賬戶(hù)。而這4900元顯示的是自己繳的“保費(fèi)”，如果早知道貸款成本這么高，肯定就不會(huì)在太平洋保險(xiǎn)貸款了。

王女士遂向太平洋保險(xiǎn)阜陽(yáng)中心支公司譚姓業(yè)務(wù)人員詢(xún)問(wèn)。業(yè)務(wù)人員向王女士解釋?zhuān)�客�?hù)通過(guò)我們太平洋保險(xiǎn)公司“太享貸”辦理貸款的，都必須簽訂貸款保證保險(xiǎn)合同。如果不跟我們簽合同，銀行一定不會(huì)給你發(fā)放貸款，銀行那么低的利息，又沒(méi)有抵押物，怎么可能給客戶(hù)放款呢？我們跟客戶(hù)簽訂貸款保證保險(xiǎn)合同的目的就是，當(dāng)客戶(hù)不還款或者不能按時(shí)還款，太平洋保險(xiǎn)公司就要替客戶(hù)還上貸款。

王女士這才明白，原來(lái)這筆貸款還需要“保險(xiǎn)”。根據(jù)王女士提供的保單可以看到，王女士在此次貸款中購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是太平洋保險(xiǎn)的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為51.5萬(wàn)元，個(gè)人貸款金額為50萬(wàn)元，每月本金費(fèi)率為0.98%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為4900元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。

據(jù)報(bào)道，太享貸是太平洋產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品牌，2016年1月6日上線(xiàn)�！疤�享貸”是太平洋保險(xiǎn)推出的一款幫助全社會(huì)優(yōu)質(zhì)授薪人士、中小企業(yè)主獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人向太平洋保險(xiǎn)申請(qǐng)投保并獲得審批通過(guò)后，即可憑保單向太平洋保險(xiǎn)合作金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，無(wú)需任何抵押、擔(dān)保手續(xù)，享受即時(shí)審批、快速放款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

《商訊·公司金融》在太平洋官網(wǎng)上也查詢(xún)到太享貸目前有3款產(chǎn)品。分別針對(duì)有房客戶(hù)、有車(chē)客戶(hù)及壽險(xiǎn)投�？蛻�(hù)。

對(duì)于王女士此次在太平洋保險(xiǎn)貸款，出現(xiàn)的問(wèn)題，《商訊·公司金融》在黑貓投訴平臺(tái)上，也發(fā)現(xiàn)多位消費(fèi)者反映“太享貸”產(chǎn)品存在捆綁銷(xiāo)售、保費(fèi)過(guò)高等問(wèn)題，甚至有的消費(fèi)者同王女士一樣，稱(chēng)其不知道“保費(fèi)”的存在。

律師:存在捆綁銷(xiāo)售的嫌疑

為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制搭售等情況是被國(guó)家明令禁止的。2022年底，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確規(guī)定，規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷(xiāo)售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

而對(duì)于太平洋保險(xiǎn)“太享貸”的產(chǎn)品是否屬于捆綁銷(xiāo)售？太平洋保險(xiǎn)和華夏銀行在太享貸這款產(chǎn)品中屬于什么樣的合作方式？

《商訊·公司金融》函至太平洋保險(xiǎn)阜陽(yáng)中心支公司，但截止發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。就王女士的反映的問(wèn)題，《商訊·公司金融》第一時(shí)間咨詢(xún)了錦天城律師事務(wù)所武漢分所的陳玉律師。

陳玉律師表示，“貸款保證保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為有貸款需求，但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的消費(fèi)者提供還款保證的一種保證保險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)具有自愿購(gòu)買(mǎi)的特點(diǎn)，任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不得強(qiáng)制搭售或捆綁銷(xiāo)售�！�

“太享貸的這種做法有捆綁銷(xiāo)售嫌疑，但如保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員所說(shuō)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行在無(wú)抵押情況下不可能放款50萬(wàn)元，如果銀行向借款人說(shuō)明不貸款原因，借款人仍自愿通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)的方式對(duì)自身增信以快速獲取貸款，就不屬于強(qiáng)制捆綁搭售的情形。”

“至于保險(xiǎn)公司此舉是否侵害消費(fèi)者權(quán)益，要看保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員是否根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》的規(guī)定，保證了保消費(fèi)者的知情權(quán)，在銷(xiāo)售過(guò)程中充分做好投保提示，提示內(nèi)容包括但不限于保證保險(xiǎn)的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等，如果保險(xiǎn)公司的人員沒(méi)有告知貸款保證保險(xiǎn)相關(guān)情況，則侵害了消費(fèi)者的權(quán)利。反之，則沒(méi)有�！标愑衤蓭煴硎尽�

而對(duì)于業(yè)務(wù)人員是否可以全程代替客戶(hù)操作，只需要客戶(hù)簽字就行的問(wèn)題，陳玉律師表示，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員不能全程代理客戶(hù)操作，相關(guān)合同條款內(nèi)容需要客戶(hù)簽字認(rèn)可。

此外，對(duì)于太享貸綜合年化利率是否符合法律規(guī)定的問(wèn)題，陳玉律師告訴《商訊·公司金融》，對(duì)華夏銀行而言年化利率為6.125%并不過(guò)高。

“根據(jù)最高人民法院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》的通知【法發(fā)(2017)22號(hào)】第二條第2款：“嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力�！�

陳玉律師表示，銀行等具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)利率上限可以達(dá)到24%，與民間借貸最高利率上限4倍LPR是有區(qū)別的。但本案對(duì)金融消費(fèi)者而言，借款人還支出了保費(fèi)，保費(fèi)費(fèi)率為0.9515%，雖對(duì)保險(xiǎn)公司而言也不高，但銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩者費(fèi)用合計(jì)起來(lái)看，其綜合年化利率近26%，超過(guò)了金融機(jī)構(gòu)利率上限24%，更超過(guò)了民間借貸利率上限4倍LPR。

目前，司法實(shí)踐對(duì)此有三種觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)是保證保險(xiǎn)合同和金融貸款合同屬于兩種不同的法律關(guān)系，保證保險(xiǎn)合同效力獨(dú)立于借款合同之外，不具有從屬性。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率、違約金應(yīng)該以約定為準(zhǔn)，但法院對(duì)違約金可以在自由裁量權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。

第二種觀點(diǎn)與第一種觀點(diǎn)的區(qū)別在于違約金，認(rèn)為保險(xiǎn)公司向借款人要求支付違約金的請(qǐng)求法院不應(yīng)當(dāng)支持，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司就保證保險(xiǎn)進(jìn)行理賠時(shí)，應(yīng)認(rèn)定因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司要求的違約金，變相突破保險(xiǎn)法規(guī)定的代位求償?shù)姆ǘㄏ揞~，不應(yīng)受到法律保護(hù)；

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為金融借款消費(fèi)者可以以貸款銀行和保險(xiǎn)公司同時(shí)收取的利息、復(fù)利、罰息、違約金、保費(fèi)和其他費(fèi)用過(guò)高，對(duì)總計(jì)超過(guò)24%或4倍LPR的部分予以調(diào)減的，即將保證保險(xiǎn)合同作為金融貸款合同從合同，兩者合計(jì)的費(fèi)用不得超過(guò)法定利率上限。

“上述三種觀點(diǎn)，在司法實(shí)踐中都存在，但我比較認(rèn)同第一種觀點(diǎn)，這也是目前司法實(shí)踐的主流觀點(diǎn)，目前我們團(tuán)隊(duì)處理的保證保險(xiǎn)的案件也是按照這個(gè)觀點(diǎn)來(lái)判決的�！标愑衤蓭煴硎�。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員全程代操作？

對(duì)于貸款時(shí)，王女士是否知道貸款保險(xiǎn)合同的情況？具體操作時(shí) 太平洋保險(xiǎn)是否明示了“保費(fèi)”的存在�！渡逃崱す�司金融》向王女士提出疑問(wèn)。

王女士對(duì)此表示，貸款申請(qǐng)、合同網(wǎng)簽、還款整個(gè)過(guò)程全部都是太平洋財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員幫助操作完成。

“我記得非常清楚，當(dāng)時(shí)辦理貸款合同時(shí)，是業(yè)務(wù)人員讓我在他的手機(jī)上簽名字，業(yè)務(wù)人員只是讓我在空白處簽名，簽了幾份合同，具體條款內(nèi)容當(dāng)時(shí)根本不可能仔細(xì)看，業(yè)務(wù)員也沒(méi)有告訴我，太平洋保險(xiǎn)公司每月都要收取我4900元的保費(fèi)的事情。至今我也沒(méi)有下載過(guò)“太享貸”APP，更沒(méi)有使用過(guò)，對(duì)貸款合同條款內(nèi)容也沒(méi)有看過(guò)�！蓖跖�士稱(chēng)。

王女士還表示，3月底，在我發(fā)現(xiàn)“太享貸”的成本太高后，我就聯(lián)系了譚姓業(yè)務(wù)員，請(qǐng)他幫我辦理一次性還清貸款。4月3日，我前往太平洋財(cái)險(xiǎn)公司阜陽(yáng)分公司，在業(yè)務(wù)人員的手機(jī)上，業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)經(jīng)理幫我辦理了“一次性還款”業(yè)務(wù)。但截至一次性還款前，王女士已履約22期。

對(duì)于太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的全程代操作是否合規(guī)，及在辦理貸款過(guò)程中是否存在沒(méi)有隱瞞貸款需辦理保險(xiǎn)的證明，《商訊·公司金融》函至太平洋保險(xiǎn)阜陽(yáng)中心支公司，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

百度資料顯示，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)太平洋保險(xiǎn)”）是在1991年5月13日成立的中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，2007年12月25日在上海證交所成功上市，2009年12月23日在香港聯(lián)交所成功上市，簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)太保。

中國(guó)太保是中國(guó)大陸第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅次于中國(guó)財(cái)險(xiǎn)，也是三大人壽保險(xiǎn)公司之一。它本身經(jīng)營(yíng)多元化保險(xiǎn)服務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

2022年，中國(guó)太保實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4553.72億元，其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入3988.18億元，同比增長(zhǎng) 8.7%；凈利潤(rùn)為246.09億元，同比下降8.3%；集團(tuán)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)為401.15 億元，同比增長(zhǎng) 13.5%。集團(tuán)內(nèi)含價(jià)值為5196.21億元，較上年末增長(zhǎng)4.3%，其中集團(tuán)有效業(yè)務(wù)價(jià)值為 2214.79 億元，較上年末增長(zhǎng)4.9%。2022年末，集團(tuán)客戶(hù)數(shù)達(dá)17053萬(wàn)，較上年末增長(zhǎng)213萬(wàn)。

《商訊·公司金融》注意到，太享貸產(chǎn)品屬于中國(guó)太保的保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2022年，太平洋保險(xiǎn)公司保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入76.92億元，同比增長(zhǎng)6.1%；綜合成本率95.5%，持續(xù)保持優(yōu)良盈利水平。