繼發(fā)布風險提示之后，銀保監(jiān)會又對典型問題進行通報。

　　1月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》(以下簡稱《通報》)，結(jié)合近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，一口氣通報了產(chǎn)品方面的六大問題。該項通報，源自2018年5月銀保監(jiān)會啟動的壽險行業(yè)產(chǎn)品專項核查清理工作，銀保監(jiān)會曾表示將根據(jù)自查及抽查情況進行通報，如今通報結(jié)果正式出爐。

　　銀保監(jiān)會在《通報》中表示，下一步，將按照法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴格核查，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。

　　產(chǎn)品專項核查中存在三大問題

　　根據(jù)《通報》，2018年5月的產(chǎn)品專項核查清理工作存在三大問題，分別為個別公司自查整改不到位、產(chǎn)品開發(fā)設計和銷售宣傳“兩張皮”、條款設計表述不利于消費者理解。在這些問題的通報中，有12家險企被點名，其中，吉祥人壽被點名兩次。

　　個別公司自查整改不到位方面的問題包括整改進度安排不當、工作打折扣、自查后仍存在疏漏等問題。例如，招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時報送自查整改報告，或整改進度安排不當;安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康等對自查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品整改不及時;天安人壽某年金保險產(chǎn)品生存保險金給付不符合監(jiān)管要求，存在長險短做風險;平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價基礎等問題;友邦保險多款長期健康保險產(chǎn)品報備的費率浮動管理辦法，違反關于長期健康保險不得進行費率浮動的監(jiān)管規(guī)定。

　　產(chǎn)品開發(fā)設計和銷售宣傳“兩張皮”方面主要表現(xiàn)在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責任和功能、產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如：華夏人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品，公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣;吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報道仍有相關產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購買狀態(tài)，公司對產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。

　　而條款設計表述不利于消費者理解方面則主要包括條款中對消費者利益可能受損的表述過于分散，不利于消費者充分了解知悉;條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長，消費者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決。

　　產(chǎn)品備案中的三大問題

　　此外，人身險在產(chǎn)品備案中也存在三大問題，分別為產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理;產(chǎn)品條款設計不合規(guī)、不公平;費率厘定、精算假設不合規(guī)、不科學。該部分問題中，12家險企被點名。

　　產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理方面，存在的問題較多，被點名公司中，包括多家中資公司，海保人壽、國富人壽等新公司，以及工銀安盛、瑞泰人壽等外資公司。

　　具體問題為將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報送、責任設計不符合有關監(jiān)管要求、個別產(chǎn)品存在設計雷同或不具備保險屬性、報備材料內(nèi)容不齊全。其中包括陽光人壽報送備案的某養(yǎng)老年金險保險(萬能型)最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限;工銀安盛、瑞泰人壽等公司報備的部分產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化;上海人壽、昆侖健康個別產(chǎn)品無法律責任人或總精算師簽字;君龍人壽某分紅保險產(chǎn)品未在費改信息表中提供核心償付能力數(shù)據(jù)。

　　產(chǎn)品條款不合規(guī)、不公平方面主要包括三個問題：條款表述不規(guī)范、條款表述前后不一、理賠材料要求不合理。例如華貴人壽某款定期壽險產(chǎn)品條款首頁舉例中兩位被保險人同時出險的賠付情況與條款保險責任描述不一致;部分公司產(chǎn)品條款中保險金給付需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋。

　　費率厘定、精算假設不合規(guī)、不科學方面主要是個別產(chǎn)品存在較大利率風險、個別產(chǎn)品存在“長險短做”風險。例如前海人壽某分紅兩全保險產(chǎn)品，利潤測試的投資收益率假設為7%，存在較大利率風險隱患;泰康人壽某終身壽險產(chǎn)品前5年退保率假設超過60%。

　　銀保監(jiān)會表示，對通報的問題，各公司要引以為戒，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理能力，強化內(nèi)控管理流程，規(guī)范銷售宣傳行為，嚴格按照監(jiān)管政策要求，做好產(chǎn)品開發(fā)設計和經(jīng)營管理工作。

　　下一步，銀保監(jiān)會將按照法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴格核查，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。對產(chǎn)品管理主體責任履行不到位，產(chǎn)品開發(fā)設計偏離保險本源，報備產(chǎn)品違反有關監(jiān)管規(guī)定，以及仍涉及負面清單或問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓�處罰，嚴格追究相關人員責任。