國華人壽“存單變保單” 渠道縮小尋出路

　　業(yè)績下滑，渠道縮小，國華人壽被指“存單變保單”，大股東巨額增資背后，國華人壽如何尋找新的發(fā)展渠道？

　　《投資者報》記者 李璟 王繼偉

　　在業(yè)績下滑的背后，國華人壽面臨的嚴峻問題是銷售渠道的“腰斬”，以及退保金大幅度支出。在嚴峻的形式下，大股東天茂實業(yè)集團股份有限公司（以下簡稱“天茂集團”）帶領增資以推動其積極發(fā)展，同時，國華人壽近期投資了互聯(lián)網(wǎng)保險定制平臺“悟空�！币詳U大銷售渠道。不過，在積極應對的背后卻有用戶指出，在經(jīng)營管理上，國華人壽存在銷售人員誤導“存單變保單”的情況。

　　　“存單變保單”

　　近日，有用戶向記者表示，自己父親2018年3月在郵政儲蓄銀行辦理定期存款業(yè)務，總共6萬元人民幣，但卻在不知情的情況下，被郵政工作人員營銷購買了國華人壽的保險，用戶表示，該產(chǎn)品是6萬存六年，利率四點幾，中途不能提前支取，如果提前支取將扣違約金，價值六萬的產(chǎn)品扣除違約金后只能取出4萬左右，由于對方事先并未講明該產(chǎn)品的相應條款及退保細則，該用戶認為，自己和父親遭受了欺騙，在屢次和國華人壽及銀行交涉之后，截至目前，事件仍未得到解決。對此，記者發(fā)送采訪函并致電國華人壽，并未收到相關回復。

　　記者注意到，國華人壽的互聯(lián)網(wǎng)銷售合作方主要有18家，其中有7家為銀行，主要合作內(nèi)容為保險產(chǎn)品銷售。

　　除了用戶表示的在郵政儲蓄銀行莫名“存單變保單”，國華人壽近幾年接收到的來自保監(jiān)會等監(jiān)管機構的監(jiān)管函及處罰，主要落腳于虛假列支宣傳費、提供虛假材料、向投保人隱瞞與合同有關重要事項等問題，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2017年至2018年兩年間，國華人壽收到了六份罰單。

　　2018年11月，國華人壽保險股份有限公司聊城中心支公司存在未履行反洗錢內(nèi)控制度、內(nèi)部審計或檢查規(guī)定及未履行客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)定的違法行為，對單位處10萬元人民幣罰款，對相關責任人處5000元人民幣罰款。7月6日，銀保監(jiān)會公布了關于國華人壽德陽中支的行政處罰書。文件顯示，國華人壽德陽中支存在編制或提供虛假的報告、報表、文件及資料的違法違規(guī)行為，被四川保監(jiān)局處以20萬元罰款，相關責任人被罰3萬元。安徽監(jiān)管局4月12日下發(fā)的處罰決定書顯示，經(jīng)查明，2017年11月至12月，國華人壽安徽分公司虛假列支宣傳費，套取資金用于支付相關公司代理協(xié)議約定手續(xù)費以外的補充費用。上述行為違反了《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第八十六條的規(guī)定。依據(jù)該法第一百七十條的規(guī)定，安徽監(jiān)管局決定對國華人壽安徽分公司罰款30萬元。

　　而對于相關、同類型的問題為何屢罰屢犯，記者發(fā)送采訪函至國華人壽，截至出稿日期，暫未收到回復。

　　　指標不佳

　　國華人壽公布的最新償付能力報告數(shù)據(jù)顯示，2018年前三個季度，其保險業(yè)務收入為23.87億元，較上季度末的19.2億有所上升，而凈利潤為2.66億元，較上季度末的5.68億元下降53%，風險綜合評級依舊為B級，核心償付能力充足率目前為122.69%，有微弱上升，但仍處于緊張邊緣，此外，根據(jù)天茂集團公布的2018年第三季度報告顯示，報告期內(nèi)，公司營業(yè)收入同比下降 48.06%，主要因為控股子公司國華人壽本期分出保費 144.2億元。

　　同時，國華人壽的退保金支出增幅明顯。國華人壽2017年年度報告顯示，全年營業(yè)收入為528.9億元，相比2016年的343.3億有所增長，其中主要來源于保險業(yè)務收入的增長和其他業(yè)務收入，同時營業(yè)支出也大幅增長，2017年營業(yè)支出為501億元，相比2016年營業(yè)支出的323億元增長55%，其中較大比例增長的為退保金、手續(xù)費及傭金支出，2017年的退保金為217.3億元，而2016年僅62億元。

　　根據(jù)天茂集團發(fā)布的2018年半年報顯示，國華人壽的渠道保費收入呈較大面積的負增長趨勢，其銀行保險渠道、公司直銷及互聯(lián)網(wǎng)渠道、保險營銷員渠道及其他渠道相比2017年都有所減少，其中減幅最大的為保險營銷員渠道，減少43.26%，銀行保險渠道減少15.11%，此外，團體保險減幅為36.53%。

　　對于銀行保險渠道保費的減少，公司稱，主要原因為國華銀保面對持續(xù)變化的市場，主動求變，在穩(wěn)定保費規(guī)模和渠道合作優(yōu)勢的基礎上，持續(xù)壓縮萬能險規(guī)模，為后續(xù)轉(zhuǎn)型奠定基礎。對于保險營銷員渠道減少的情況，公司的解釋為，主要原因在于相關監(jiān)管政策出臺后的產(chǎn)品調(diào)整，以及公司主動調(diào)整業(yè)務結構，重點推動長期期繳產(chǎn)品銷售的策略。

　　在其他渠道減少的解釋中，國華人壽均表示，是因為產(chǎn)品結構調(diào)整及渠道布局優(yōu)化所致。

　　　開始求變

　　公開資料顯示，國華人壽成立于2007年，注冊資本38億元人民幣，目前的股東為4家，大股東天茂集團占股51%，其次分別為海南凱益實業(yè)有限公司，上海博永倫科技有限公司，上海漢晟信投資有限公司，

　　根據(jù)天茂集團披露的公告顯示，國華人壽擬與湖北省宏泰國有資本投資運營集團有限公司、武漢地產(chǎn)開發(fā)投資集團有限公司、武漢市江岸國有資產(chǎn)經(jīng)營管理有限責任公司以及天茂集團簽署《增資擴股協(xié)議》，3家公司共同對國華人壽增資95億元。

　　不過，此次增資已經(jīng)“拖延”了近兩年之久，根據(jù)公開信息，早在2016年7月，天茂集團就已經(jīng)通過議案表示，公司與海南凱益實業(yè)有限公司、上海博永倫科技有限公司、上海漢晟信投資有限公司擬對國華人壽保險股份有限公司同比例增資95億元，其中天茂集團增資48.45億元，其余3家合計增資46.55億元，而該增資計劃自公布起被延長，直到2018年10月，增資議案重新提起，但參與增資的公司變?yōu)楹�北省宏泰國有資本投資運營集團有限公司、武漢地產(chǎn)開發(fā)投資集團有限公司、武漢市江岸國有資產(chǎn)經(jīng)營管理有限責任公司及天茂集團。

　　同時，國華人壽也在投資中尋找新的發(fā)展渠道，2018年年初，天茂集團就表示，國華人壽將大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，特別是在互聯(lián)網(wǎng)渠道主推長期儲蓄和風險保障型業(yè)務，一方面加強與BATJ等網(wǎng)絡巨頭的合作，另一方面打造自己的華瑞互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。

　　2018年10月，國華人壽跟投了互聯(lián)網(wǎng)保險定制平臺北京悟空�？萍加邢薰�司B輪，以增添其互聯(lián)網(wǎng)領域的布局，尋求新的發(fā)展機遇。