近期，江蘇、天津、重慶等地又掀起了新一輪針對(duì)變相校園貸的摸排整治。早在去年6月，原銀監(jiān)會(huì)、教育部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求禁止違規(guī)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供校園貸服務(wù)。隨后，上海、深圳、廣州多地開(kāi)展校園貸整治行動(dòng)。強(qiáng)監(jiān)管下，校園貸看似恢復(fù)了平靜，不過(guò)，“顏值貸”、“培訓(xùn)貸”等變相校園貸再次出現(xiàn)。

　　監(jiān)管開(kāi)啟新一輪整治

　　10月29日，重慶市地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站披露，近日，重慶市政府發(fā)布《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸監(jiān)管。

　　具體來(lái)看，《通知》指出，一律暫停網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展高校在校學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，禁止小額貸款公司發(fā)放校園貸；禁止任何組織和個(gè)人進(jìn)入高校宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)和為高校在校學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)校園網(wǎng)貸信息監(jiān)測(cè)，防止通過(guò)課堂、傳單、微信朋友圈、微博、信息推送、熟人推薦等形式吸引高校在校學(xué)生參與網(wǎng)貸。對(duì)監(jiān)測(cè)、摸排、舉報(bào)、檢查發(fā)現(xiàn)的高校不良網(wǎng)貸問(wèn)題，及時(shí)受理、及時(shí)核查、及時(shí)處理。

　　北京商報(bào)記者注意到，除了重慶監(jiān)管部門(mén)，近期，針對(duì)校園貸的整治行動(dòng)仍在持續(xù)。10月17日，江蘇省金融辦會(huì)同江蘇銀監(jiān)局、人民銀行南京分行、江蘇保監(jiān)局、江蘇證監(jiān)局等10個(gè)江蘇省有關(guān)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的通知》，其中提到嚴(yán)厲打擊民間借貸行為中涉及的非法金融機(jī)構(gòu)、非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、高利轉(zhuǎn)貸、校園貸、現(xiàn)金貸等活動(dòng)。此外，據(jù)悉，從9月起，天津?qū)θ�市高校開(kāi)展了校園貸全面調(diào)查摸底，共在31所院校排查出受騙學(xué)生。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，學(xué)生當(dāng)中有借貸的需求，借助于手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，自然有人做起了校園貸的生意。由于學(xué)生抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，校園貸誘發(fā)了很多社會(huì)問(wèn)題，已逐漸淪為“高利貸+手機(jī)App+暴力催收”的結(jié)合體，因此主管部門(mén)在權(quán)衡之后，目前采取了一刀切的禁止態(tài)度。

　　變相校園貸頻出

　　多地開(kāi)展校園貸摸底排查的背景是各類(lèi)校園貸變種頻出。

　　天津警方近期披露的一則變種校園貸案件顯示，犯罪嫌疑人劉某某以幫忙“刷課”為名誘騙大學(xué)生下載網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp，并“協(xié)助”學(xué)生辦理貸款。另一名涉案人員陳某，除利用劉某某的公司進(jìn)行“刷課”外，還利用自己的公司與金融機(jī)構(gòu)簽訂課程費(fèi)貸款合作協(xié)議，通過(guò)編造虛假課程，從天津各大院校“招攬”200余名學(xué)生申請(qǐng)貸款，騙取超過(guò)400萬(wàn)元。

　　警方提示，目前出現(xiàn)的校園貸大致分為三種：一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，其中部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是大學(xué)生培訓(xùn)、助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

　　此外，10月24日，池州市公安局貴池分局發(fā)布通報(bào)稱(chēng)，接到報(bào)警，池州某高校多名學(xué)生可能被詐騙錢(qián)財(cái)，警方已經(jīng)介入調(diào)查。

　　對(duì)于校園貸違規(guī)行為屢禁不止，麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示，學(xué)生群體對(duì)于資金需求持續(xù)存在，這種需求又可以分為兩類(lèi)，一是普通需求，比如購(gòu)買(mǎi)小額日常生活用品、支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)費(fèi)用等；另一類(lèi)則是超額需求，以享樂(lè)、攀比等超出一般學(xué)生承受能力的代表性消費(fèi)類(lèi)型存在。

　　此外，蘇筱芮指出，貸款機(jī)構(gòu)的逐利本性也是重要原因。她表示，學(xué)生群體由于心理不成熟等原因，極易在貸款機(jī)構(gòu)的宣傳攻勢(shì)下轉(zhuǎn)化成貸款用戶(hù)，同時(shí)對(duì)于非法詐騙等行為缺乏辨識(shí)能力；此外，在后期還款過(guò)程中，學(xué)生群體又容易被貸款機(jī)構(gòu)抓住心理弱點(diǎn)，在高利貸、暴力催收下任人魚(yú)肉。因此，校園貸被此類(lèi)貸款機(jī)構(gòu)視為各類(lèi)產(chǎn)品中的“香餑餑”，貸款機(jī)構(gòu)自然也費(fèi)盡心機(jī)變換校園貸花樣形式以牟取非法收入。

　　校園貸需多管齊下

　　在分析人士看來(lái)，監(jiān)管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問(wèn)題，還需要多管齊下，各方協(xié)同合作。蘇筱芮表示，非法校園貸并不是單一、孤立的環(huán)節(jié)，而是與上下游環(huán)節(jié)一道，共同構(gòu)成了灰色產(chǎn)業(yè)鏈，例如暴力催收、非法販賣(mài)個(gè)人信息等。因此，監(jiān)管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問(wèn)題，還需要多管齊下，各方協(xié)同合作，對(duì)暴力催收、借款人信息買(mǎi)賣(mài)等行業(yè)存在的共性問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

　　王德怡指出，校園貸還沒(méi)有徹底杜絕，根源在于其獲利空間比較大，經(jīng)營(yíng)者需要付出的違法成本比較低。要徹底禁止這種行為，應(yīng)該加大對(duì)違法經(jīng)營(yíng)的處罰力度;建議在民事上為校園貸的受害人提供強(qiáng)有力的法律救濟(jì)途徑，可以直接宣告交易無(wú)效，借款人員有權(quán)不支付利息和其他借款成本。當(dāng)校園貸無(wú)利可圖時(shí)，這種交易方能終結(jié)。

　　對(duì)于校園貸監(jiān)管，蘇筱芮指出，從官方角度要明晰校園貸的定義。梳理過(guò)往監(jiān)管文件，尚未出現(xiàn)對(duì)校園貸的正式定義，僅僅出現(xiàn)“高�！�、“發(fā)放貸款” 等零星詞語(yǔ)。定義與本質(zhì)的模糊，為校園貸及其變種的存活提供了溫床。在明晰校園貸本質(zhì)的過(guò)程中，仍有必要對(duì)學(xué)生群體開(kāi)展普及教育，區(qū)分什么是合法機(jī)構(gòu) 、可以開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)，哪些又是非法機(jī)構(gòu)，并以實(shí)際案例形式向?qū)W生群體介紹合法合規(guī)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。此外，加大對(duì)從事校園貸非法業(yè)務(wù)犯罪懲處結(jié)果的相關(guān)宣傳，加強(qiáng)相關(guān)群體的普法工作。建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可對(duì)校園貸典型案例及犯罪分子量刑結(jié)果進(jìn)行系統(tǒng)梳理，通過(guò)圖文影像等形式對(duì)外公開(kāi)并開(kāi)展主題教育。

　　《通知》也指出，通過(guò)信息員收集、大數(shù)據(jù)分析、技術(shù)手段等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握高校在校學(xué)生的異常消費(fèi)情況、參與不良網(wǎng)貸信息、網(wǎng)貸輿情和侵犯學(xué)生合法權(quán)益現(xiàn)象等，此外，進(jìn)一步健全能兼顧共性需求和個(gè)體差異的資助體系。北京商報(bào)記者 劉雙霞