綁定銀行卡怕被盜刷？央媽說，給你更安全的便利！

相信不少人在開通手機(jī)支付時，進(jìn)行到綁定銀行卡選項(xiàng)時，心里總是會猶豫那么一下。

手機(jī)丟了怎么辦？賬號被盜了怎么辦？這張銀行卡里可是我半個家當(dāng)�。�

現(xiàn)在好了，央媽說，給你更安全的便利。

前幾天，央行發(fā)布“關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知”，改進(jìn)了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶的開戶和支付額度等。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶的分法是2015年央行推出的。

可以這樣簡單粗暴地理解這三類卡的用途：

Ⅰ類賬戶就像是老婆大人用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；

Ⅱ類賬戶就像是男人自己用的，只能投資理財繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；

Ⅲ類賬戶就像是給家里小孩用的，只能做一些小額支付。

本來，家里各大要員按上面順序，排資論座定下了規(guī)矩，大家和諧生活在一起。

可是這個世界變化太快，移動支付等多樣化、個性化支付發(fā)展太快，以往的三類賬戶功能，有所局限了。

那只能改了。

央行這次改動后，Ⅱ、Ⅲ類戶的開戶渠道變得多樣了。

通知要求國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)，其他銀行則應(yīng)在2018年底前實(shí)現(xiàn)。

另外，Ⅱ、Ⅲ類戶的開戶手續(xù)也簡化了。

通知明確個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。

其實(shí)，央行這次更看重的是Ⅲ類戶的改進(jìn)。

按央行有關(guān)負(fù)責(zé)人的說法，在Ⅲ類戶開戶方面，是在確保實(shí)名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。

還有，在賬戶使用方面，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說是在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。

一是，非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金。

這是為了滿足個人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎勵等場景需求。

二是，Ⅲ類戶賬戶余額上限從1000元提升為2000元。

有關(guān)測算顯示，2017年，銀行卡跨行交易單筆2000元以下的筆數(shù)約占81%，當(dāng)然這是剔除房產(chǎn)、汽車、批發(fā)、投資理財?shù)却箢~消費(fèi)行業(yè)類別的數(shù)據(jù)。

三是，允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費(fèi)貸款并通過Ⅲ類戶還款，鼓勵銀行基于Ⅲ類戶提供更多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和功能組合。

四是，將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金年累計(jì)限額從原10萬元下調(diào)為5萬元。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，這是為了更好地平衡安全和效率的關(guān)系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

還是太復(fù)雜？還有更通俗的！

改進(jìn)后的三類賬戶可以這樣去理解：

Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。

Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。

Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。

這樣是不是好理解一些了，當(dāng)然，還有一個繞不開的話題。

改進(jìn)后的Ⅲ類戶，便利度提高的同時，風(fēng)險是有所增加的。

特別是我國個人信息泄露問題突出，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)，Ⅲ類戶有可能被不法分子冒名開立，或用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金。

但是別急，央行還有安全措施。

一是，控制Ⅲ類戶支出額度。

將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計(jì)限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計(jì)限額從原10萬元下調(diào)為5萬元。

二是，規(guī)定非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金。

這主要是為了確認(rèn)綁定賬戶實(shí)際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一個人，防范冒名開立。

三是，規(guī)定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

這是為了防不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴(kuò)大Ⅲ類戶的轉(zhuǎn)賬限額，將Ⅲ類戶用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等。

同時，央行還規(guī)定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，這樣規(guī)定既有原則，易于風(fēng)險控制，又便于銀行根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。

總的來說，這次三類賬戶改動還是挺多的，央行在平衡安全和便利方面也是費(fèi)了苦心。（記者許晟）