堯都農(nóng)商銀行成立于2010年12月21日，注冊資本33億元，內(nèi)設27個部室，下設1個分行，1個營業(yè)部，92個支行，1個分理處，發(fā)起設立22家村鎮(zhèn)銀行，全行共有員工1846人。截至11月末，全行資產(chǎn)總額860億元;各項存款余額476.3億元;各項貸款余額301.8億元。其中，純貸款226.4億元，占各項貸款的75%;今年1至11月，實現(xiàn)總收入37.3億元，利潤總額8.1億元，經(jīng)營利潤9.5億元，凈利潤7.1億元。

　　一、基本情況

　　習近平總書記在十九大報告中首度提出，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”是新時期做好“三農(nóng)”工作的重要遵循。作為扎根本土、服務三農(nóng)的百姓銀行，助力鄉(xiāng)村振興、服務三農(nóng)客戶、共建美麗家鄉(xiāng)是農(nóng)村金融機構(gòu)義不容辭的責任。根據(jù)省聯(lián)社大調(diào)研工作方案要求，我于11月10日開始，圍繞“農(nóng)信社如何落地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”這一課題進行了為期一個月的調(diào)研工作，深入了解了支行服務轄內(nèi)客戶的基本情況、具體舉措和存在問題，獲取第一手資料，向37家分、支行下發(fā)調(diào)研問卷，收回紙質(zhì)材料37份，并選擇其中有特色、有措施、有實效的6家農(nóng)村支行(賈得、金殿、屯里、河底、枕頭、喬李)、1家城市支行(南街)以及喬李鎮(zhèn)北麻村進行實地調(diào)研，詳細了解了其業(yè)務現(xiàn)狀、當前存在的困難及采取的措施，將調(diào)研結(jié)果整理后，現(xiàn)形成調(diào)研報告如下。

　　二、經(jīng)驗做法

　　從支農(nóng)金融服務、支持新農(nóng)村建設等方面的整體情況來看，我行在長期實踐中，已經(jīng)形成了一套科學、完善、體系化的創(chuàng)新做法：

　　(一)創(chuàng)新支農(nóng)模式，提升金融服務效率。第一，我們于2016年在全行建立“班子包片、經(jīng)理包點、機關(guān)下鄉(xiāng)”機制，成立了由“三長”帶隊的三個督導組，全年無休，一線督導;各調(diào)研隊伍走進田間地頭，實地調(diào)研各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施建設與產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，第一時間解決農(nóng)戶最緊要、最迫切、最現(xiàn)實的金融問題。比如，2016年10月，我在堯都區(qū)金殿鎮(zhèn)杜家莊村調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)該村農(nóng)戶杜星星常年經(jīng)營大車跑運輸，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗，是遠近聞名的“致富能人”。但是苦于缺乏資金，始終沒有擴大經(jīng)營規(guī)模。了解情況后，我立即與金殿支行人員對該農(nóng)戶進行上門走訪和深入調(diào)查，在風險可控的情況下，向其發(fā)放了15萬元信用貸款，解決了他的燃眉之急;第二，2016年12月以來，我們在全轄開展“訪客戶、送服務、共發(fā)展”支農(nóng)支小普惠金融活動，讓金融服務與客戶需求精準對接，建立起精準營銷客戶的長效機制。第三，在“訪送共”活動的基礎上，我們又于今年9月13日，開展“學產(chǎn)品、用產(chǎn)品、講產(chǎn)品、攬客戶”競賽活動，在全轄開展“網(wǎng)格化服務”，以精細化、場景化、便民化的金融服務，對客戶進行再走訪，對市場進行再調(diào)研，對街道進行再宣傳，實現(xiàn)了市場份額的有力鞏固，業(yè)務發(fā)展的有力促進，行業(yè)形象的有力提升，取得了階段性的活動成果。截至11月末，在短短三個月內(nèi)，已對共計508服務點近14萬名客戶做到了“三個到位”。(一是普惠金融政策、適用金融產(chǎn)品宣傳到位;二是每戶的金融服務需求了解、解決到位;三是我行工作人員留下聯(lián)系方式、服務電話、宣傳單，與客戶溝通到位)。增加存款10.92億元，發(fā)放貸款2828筆，共計2.89億元，累計辦理理財業(yè)務4420筆，共計8.4億元。

　　(二)創(chuàng)新支農(nóng)渠道，強化金融服務質(zhì)量。我們從線上線下同時發(fā)力，依托物理網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)金融及智慧銀行等渠道，通過以客戶為中心、以需求為核心、以體驗為重心的持續(xù)優(yōu)化，為客戶提供更佳的服務體驗。

　　一方面，優(yōu)化線下服務體驗。為進一步提高業(yè)務辦理的效率，提升客戶體驗度，我們投入大量資源，通過多維度、集約化、信息化的渠道升級，為客戶業(yè)務辦理提供更多選擇。一是在全省農(nóng)信系統(tǒng)率先上線“快窗”、“快柜”設備、“智能柜員機”等設備，實現(xiàn)基礎金融服務的“自助化”，業(yè)務辦理智能化水平顯著提高。二是按照省聯(lián)社運營“三基建設”的要求，對總行營業(yè)部進行改造升級，打造全省首家智慧銀行旗艦店。目前，智慧銀行旗艦店已進入試營業(yè)階段，即將正式開業(yè)運營。三是利用流動服務車，定期深入鄉(xiāng)村、集市、廠區(qū)提供上門服務。特別是今年通過流動服務車為120個行政村的5.6萬戶農(nóng)民發(fā)放金融社�？�，確保全區(qū)農(nóng)村社保批量代收付工作的順利完成。

　　另一方面，擴大線上服務網(wǎng)絡。建立了e融九州互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供在線項目融資等服務。2017年1月，推出“晉享生活”APP等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支持各類生活繳費服務及線上理財購買;2017年9月上線網(wǎng)上商城手機客戶端，搭建“云電商平臺”，通過與臨汾市食品協(xié)會資源共享，將本地特色農(nóng)副產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)商業(yè)信息快速導入全國4000多萬定向客戶，幫助“大寧紅皮小米”、“安澤土蜂蜜”等本地土特產(chǎn)提高知名度，打通了全國銷售渠道。

　　(三)創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品，豐富金融服務內(nèi)涵。為使金融服務更加貼近農(nóng)戶需求，我們在支農(nóng)產(chǎn)品上發(fā)力，不斷深化金融服務的內(nèi)涵。

　　一是推出了助農(nóng)服務“1+N”。我們以福農(nóng)卡為載體，依托電話銀行、網(wǎng)上銀行、助農(nóng)POS、小額信貸、代理業(yè)務等產(chǎn)品，積極優(yōu)化金融產(chǎn)品組合，通過交叉營銷，引導客戶開通各類電子業(yè)務、開辦小額貸款及代理業(yè)務，讓福農(nóng)卡賬戶成為各種產(chǎn)品的主綁賬戶，形成產(chǎn)品功能多元化。截至目前，已累計發(fā)行“福農(nóng)卡”16.48萬張。同時，我們于2016年3月發(fā)行農(nóng)民信用卡，使農(nóng)民也能享受到信用金融服務，填補農(nóng)村信用消費領(lǐng)域空白，被央行主管的《金融時報》以《普惠金融服務“零距離”、農(nóng)民刷卡透支“可以有”》專題報道。截至11月末，累計發(fā)放農(nóng)信卡585張，授信305.6萬元。

　　二是實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款“一攬子”。我們在堯都區(qū)評定318個信用村，占到全轄行政村的85%，使誠實信用成為農(nóng)戶致富的金鑰匙。在網(wǎng)點設立農(nóng)戶小額信用貸款專柜，為農(nóng)戶辦理無抵押免擔保的小額信用貸款，提供“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的特色服務，使貸款像存款一樣方便，平均每年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.1萬筆，金額2.1億元。同時，我們對進城農(nóng)民繼續(xù)跟蹤服務，掛牌授信，為誠信商戶提供陽光快貸——惠商通金融服務，平均每年為商戶發(fā)放貸款3304筆，金額24.2億元。

　　三是打造金融社�！耙徽臼健薄Ｎ覀冊谌�省農(nóng)信系統(tǒng)首家代理發(fā)放金融社�？�，實現(xiàn)糧食直補、煤氣直補、良種補貼等國家惠農(nóng)補貼的“點對點”發(fā)放。截至11月末，全行社�？�總發(fā)卡量超過25萬張。同時，經(jīng)過我們的多方協(xié)調(diào)，山西省第三代社會保障卡首發(fā)儀式于12月13日在臨汾市舉行。我行作為全省第一家金融機構(gòu)參與山西省第三代社保卡的發(fā)卡工作。下一步工作中，我們將以第三代社�？�為載體，通過與醫(yī)療行業(yè)、教育行業(yè)、公共交通行業(yè)等行業(yè)開展跨領(lǐng)域合作，為社�？ú粩嗉虞d公共服務功能，讓社�？ㄕ嬲�成為方便客戶的“市民卡”。

　　四是滿足金融新需求。第一，完善手機銀行功能。我們在現(xiàn)有的轉(zhuǎn)賬、查詢功能上，已實現(xiàn)手機代繳煤氣費、有線電視費等業(yè)務，其他生活繳費類業(yè)務正在測試階段。下一步計劃將信用卡業(yè)務、晉享商城、理財基金類業(yè)務及即將上線的智能存款業(yè)務等在手機銀行上實現(xiàn)，不斷拓寬電子銀行業(yè)務服務渠道，在2018年爭取實現(xiàn)手機銀行功能全覆蓋。第二，拓展農(nóng)村理財服務。為滿足農(nóng)民的理財需求，我們依托21個農(nóng)村型一級支行，在全轄及汾西縣發(fā)售“喜利寶”和“豐利寶”理財產(chǎn)品。并通過大力宣傳，正確引導農(nóng)戶培育科學理財?shù)牧晳T，既幫助農(nóng)戶將“閑錢”保值升值，又避免其陷入民間非法集資等金融犯罪活動的陷阱。第三，大力推廣“芯片”存單。2017年10月16日以來，我們在省聯(lián)社的統(tǒng)一安排下，全面推廣“芯片存單”，并借助其“便易貸”的授信功能，實現(xiàn)了“存貸業(yè)務雙促進”。截至目前，發(fā)放“芯片存單”2200余張，吸收存款超過4億元;開辦“便易貸”10戶，授信金額1253萬元。

　　從實地調(diào)研情況來看，我行在支農(nóng)、活動、產(chǎn)品三方面的創(chuàng)新取得了較為顯著的成效。

　　(一)村村聯(lián)動，形成金融服務網(wǎng)絡。各支行能夠充分發(fā)揮金融綜合服務站的延伸作用，不僅滿足農(nóng)戶日益增長的金融服務需求，同時也可通過口口相傳，實現(xiàn)新業(yè)務、新產(chǎn)品以及最新金融知識的宣傳作用，讓廣大農(nóng)民了解認可農(nóng)村金融綜合服務站，不斷夯實我行的客戶基礎。

　　(二)三進三幫，瞄準脫貧頻出實招。各支行廣泛開展以“走進鄉(xiāng)村，幫助農(nóng)民解決資金困難;走進農(nóng)戶，幫助農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)增收;走進田頭，幫助農(nóng)民發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)”為主要內(nèi)容的“三進三幫”主題活動，針對實際情況調(diào)整幫扶內(nèi)容，制定差異化的幫扶方案，實現(xiàn)精準對接實情，精準實現(xiàn)脫貧。如河底支行就針對河底鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、低收入戶較多的現(xiàn)實狀況，由以往在建檔立卡低收入戶中擇優(yōu)放貸轉(zhuǎn)變?yōu)橄虻褪杖霊羝毡槭谛�，進駐經(jīng)濟薄弱村與低收入農(nóng)戶進行面對面的授信調(diào)查及審核，讓更多的低收入農(nóng)戶享受金融扶持得以發(fā)展產(chǎn)業(yè)。截至11月末，該支行共發(fā)放扶貧貸款55筆275萬元。

　　(三)對接需求，信貸支持精準供給。為強化信貸支農(nóng)服務宣傳力度，我行在各行政村都設有宣傳欄，對貸款條件、金額、期限、利率、操作流程以及客戶經(jīng)理的服務范圍和聯(lián)系方式進行公開公示，促使信貸服務陽光透明、高效快捷，以服務項目的公開保證信貸管理公正，對于每位有信貸需求的農(nóng)戶，都可進一步咨詢了解，使廣大農(nóng)戶感受到信貸服務就在身邊。以屯里支行為例，屯里鎮(zhèn)共有農(nóng)戶5138戶，包村客戶經(jīng)理逐戶建立客戶檔案，并逐步將檔案信息臺賬錄入計算機客戶管理系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息電子檔案動態(tài)管理，完成全部農(nóng)戶信貸需求的評級授信工作。

　　三、發(fā)現(xiàn)的主要困難及問題

　　在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題：

　　——從自身來看，我們工作做的不到位的地方：一是金融服務效率有待提升。雖然我行已經(jīng)在轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了物理網(wǎng)點全覆蓋，但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多、人口分布比較分散，與我行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點及自助設備數(shù)量相對比，金融服務配置還存在不足。一方面，金融服務力量不足。以堯都區(qū)金殿鎮(zhèn)為例，我行金殿支行是金殿鎮(zhèn)內(nèi)唯一一家金融機構(gòu)，共有3個網(wǎng)點，布放了4臺自助取款機、2臺快柜機、5臺惠農(nóng)終端、36臺助農(nóng)Pos機，但金殿鎮(zhèn)面積達96平方公里，轄內(nèi)38個行政村，人口7.6萬余人。從數(shù)據(jù)可以看出，目前農(nóng)村支行的金融服務力量難以完全滿足農(nóng)村的金融需求。另一方面，信貸投放機制僵化。較為僵化的信貸投放機制帶來了審批慢、周期長、效率低等弊端，導致信貸投放難以滿足農(nóng)村的有效需求。同時，部分客戶經(jīng)理因為害怕貸款出現(xiàn)風險，而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理，導致人為的延長了信貸審批時間。以堯都區(qū)喬李鎮(zhèn)北麻村為例，部分副食店、小賣部，用于“春節(jié)”等節(jié)假日經(jīng)營囤貨的臨時性貸款需求難以得到有效滿足;部分“無抵押、難擔保、有產(chǎn)業(yè)”的農(nóng)戶由于缺少必要的資金而難以擴大經(jīng)營規(guī)模;個別農(nóng)戶因缺少資金導致正常的生活需要無法得到滿足。二是居民對物理網(wǎng)點的依賴較強。隨著手機銀行、微信銀行的逐漸普及和“晉享生活”系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們在移動金融領(lǐng)域取得了大突破。但是，傳統(tǒng)習慣和農(nóng)村地域限制，導致客戶對物理網(wǎng)點仍然有較大的依賴性。一方面，固有服務模式有待打破。以我行南街支行為例，在支行營業(yè)部搬遷以后，出現(xiàn)了較為嚴重的客戶流失現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，流失存款客戶2120戶，金額1.21億元。這說明，客戶粘性還不夠強，客戶沒有與我們員工真正建立起緊密關(guān)系。另一方面，每逢農(nóng)村趕集期間，我們農(nóng)村支行的物理網(wǎng)點往往出現(xiàn)柜臺“擠滿人”、客戶“排長隊”的現(xiàn)象。這說明，自助機具和移動支付渠道的使用率還不夠高，農(nóng)戶的金融服務習慣有待改變。

　　——從外部環(huán)境看，受到的主要制約：一是農(nóng)村人口“空心化”現(xiàn)象嚴重。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，堯都區(qū)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了較為嚴重的人口“空心化”現(xiàn)象。以堯都區(qū)喬李鎮(zhèn)喬李村為例，該村地處喬李鎮(zhèn)中心，登記人口5290人，年齡在20歲—40歲之間的人口僅有1501人，占比僅為28.4%。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過1100人在外務工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。同樣的情況還表現(xiàn)在堯都區(qū)的其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于堯都區(qū)西北部山區(qū)的一平垣鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一平垣村，登記人口1645人，年齡在20歲—40歲之間的僅有348人，占比僅為21.2%;在堯都區(qū)距離城市中心最遠的河底鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地河底村，登記人口1248人，年齡在20歲—40歲之間的僅有243人，占比僅為19.5%。從上述情形看，農(nóng)村人口“空心化”是我們轄區(qū)內(nèi)的普遍狀況。二是農(nóng)戶的信貸需求與實際情況不相匹配。一方面，農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高。部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，對市場需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農(nóng)戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導致金融機構(gòu)不愿為其放貸。另一方面，部分農(nóng)戶受制于自身資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機構(gòu)獲取貸款或其預期額度的貸款。三是農(nóng)戶金融知識較為匱乏。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)戶認為理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應用于農(nóng)村。在金融知識宣傳活動中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對金融風險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機。四是農(nóng)村小額貸款風險成本高。一方面，當前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生;一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款;另一方面，農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，導致農(nóng)戶小額信用貸款風險較大。同時，部分貧困農(nóng)戶對扶貧貸款認識不到位，誤把農(nóng)信社的“扶貧貸款”當做政府提供的“扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導致出現(xiàn)部分逾期貸款。五是農(nóng)村信貸需求與供給不相平衡。經(jīng)過測算，我行年均可投放信貸資金50億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經(jīng)營成本。

　　——從政策角度來看，目前的局限主要有：第一，需要完善相關(guān)法律法規(guī)。當前，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。立法上的缺陷，使農(nóng)村信用環(huán)境的整治難度加大;破產(chǎn)法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務人享有破產(chǎn)起訴權(quán);貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn)實，對逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段，金融債權(quán)得不到有效維護。第二，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設的滯后性是導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。信息不對稱，使得我們農(nóng)信社缺乏農(nóng)戶個人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲取渠道，無法從源頭把控風險。第三，缺乏涉農(nóng)貸款風險補償機制。涉農(nóng)貸款風險較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，導致貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟的積極性。比如，利率補償機制缺失。國家對農(nóng)村金融市場中的貸款利率實行嚴格控制，要求對農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠利率，導致涉農(nóng)貸款成本較高;農(nóng)業(yè)保險制度不完善。我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是“三低三高”即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使國內(nèi)商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，導致農(nóng)業(yè)保險作用無從發(fā)揮。

　　四、形勢分析

　　十九大報告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。這是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的一項重大戰(zhàn)略任務。這是以習近平同志為核心的黨中央對三農(nóng)工作出的新要求，意義非常重大。億萬農(nóng)民對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也充滿期待。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。這是新的歷史背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展到新階段的必然要求。

　　黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度，既是農(nóng)信社的艱巨任務，更是農(nóng)信社實現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機。

　　一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會有效解決農(nóng)村人口“空心化”問題。預計將會有一大批在城市務工的青年農(nóng)民、農(nóng)村大學生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識的人群去農(nóng)村發(fā)展事業(yè)，將會給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來新活力，帶來更多的有效金融需求，既有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機遇。

　　二是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，深化農(nóng)村土地改革，完善三權(quán)分置制度。對農(nóng)用地而言，在第二輪承包到期后，中央已經(jīng)明確再延長30年。當前，“兩權(quán)”抵押貸款(農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán))是比較有效地抵押貸款模式，而農(nóng)村土地承包關(guān)系的穩(wěn)定將會為我們大力推進“兩權(quán)”抵押貸款提供了堅強保障。

　　三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對“三農(nóng)”的投入，既會改善農(nóng)村基礎設施建設，又會推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這意味著，將會有一大批涉農(nóng)項目、涉農(nóng)工程在農(nóng)村地區(qū)鋪開。而作為農(nóng)村地區(qū)最為重要的金融機構(gòu)，我們農(nóng)信社可以憑借與地方政府的良好關(guān)系，利用牢固的農(nóng)村客戶基礎，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，集中營銷涉農(nóng)項目，重點發(fā)展活躍客戶，吸收惠農(nóng)資金，發(fā)放涉農(nóng)貸款，進一步夯實農(nóng)村基礎市場。

　　盡管有上述機遇，然而農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力相對偏弱的瓶頸問題依然存在。農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。特別是利率市場化以來，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營尤為困難。以我行為例，我們當前的年化資金成本高達3.68%，而貸款平均年利息只有6.28%，利差僅有2.6個百分點。利差收窄導致我們只有“薄利多銷”，通過不斷發(fā)展小微貸款突破經(jīng)營困難的瓶頸。

　　五、堯都農(nóng)商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

　　通過實地調(diào)研，我感觸最深的一點是：如果不深挖農(nóng)村市場，不用心服務農(nóng)村，我們就有可能失去這片生機勃勃的廣闊市場。為此，我們將在監(jiān)管部門的科學指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，不斷強化農(nóng)村金融服務力度，不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，切實把農(nóng)村基礎市場打造成支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的“根據(jù)地”。

　　一是優(yōu)化服務，助力打造普惠鄉(xiāng)村。在自然條件較差的農(nóng)村地區(qū)做好服務，不僅考驗著我們的服務水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。第一，支持改善農(nóng)村基礎設施�；�礎設施落后是農(nóng)村地區(qū)的“先天不足”，不僅制約了經(jīng)濟發(fā)展，也影響到金融服務。為此，我們把改善農(nóng)村基礎設施作為做好農(nóng)村服務的前提。一方面，加大對高標準農(nóng)田建設、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治等農(nóng)業(yè)基礎領(lǐng)域的金融支持力度，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件;另一方面，主動對接農(nóng)村道路交通、電信網(wǎng)絡和農(nóng)村電力等基礎設施建設項目，探索“銀行+農(nóng)戶+財政補貼”等服務模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持;第二，下沉服務重心。我們農(nóng)村金融機構(gòu)要緊緊圍繞農(nóng)戶服務“滿意度”，進一步下沉服務重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務”的主動服務，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習慣，讓廣大農(nóng)村客戶真正認可農(nóng)信社。第三，建設服務體系。依托遍及城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，通過“物理網(wǎng)點+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務網(wǎng)絡建設，形成立體多元的服務體系。通過加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設力度，為廣大農(nóng)戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。第四，探索分層服務。為適應農(nóng)民多元化的金融服務需求，我們在農(nóng)村探索建立分層服務模式。針對進城創(chuàng)業(yè)群體，我們實施跟蹤服務，依托陽光快貸——惠商通等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。針對在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，我們不僅通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善信貸政策、降低貸款利率等傳統(tǒng)手段進行扶持，而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。針對留守群體，我們借助“金融知識進萬家”等活動，以農(nóng)村網(wǎng)點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農(nóng)戶普及基礎金融知識。同時，針對留守群體普遍年齡偏大、行動不便的特點，我們通過上門服務、電話服務等方式，簡化程序、縮短流程，快捷高效的為其辦理基本金融業(yè)務。

　　二是產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)，助力打造富裕鄉(xiāng)村。產(chǎn)業(yè)興旺是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的根本要求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務。黨的十九大報告進一步提出：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。為此，我們將緊緊圍繞服務農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主動適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村新形勢新需求，以支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，有效帶動農(nóng)戶致富增收，助力打造富裕農(nóng)村。

　　——定位核心項目。產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵看“龍頭”。找準龍頭企業(yè)，定位核心項目，可以將金融服務傳導至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應，帶動鄉(xiāng)村致富。比如，在汾西縣，我們通過向經(jīng)營肉雞養(yǎng)殖業(yè)的朝陽食品有限公司發(fā)放扶貧貸款2500萬元，不僅直接帶動貧困人口300余人，而且大大促進了當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展;同時，我們因地制宜，支持具有汾西地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產(chǎn)業(yè)，先后向太陽山光伏發(fā)電有限責任公司、陽光光伏發(fā)電有限責任公司發(fā)放扶貧貸款2840萬元，直接解決就業(yè)機會600余個。通過支持核心項目，發(fā)揮“以點帶面”的輻射引領(lǐng)作用，有效激活了該縣經(jīng)濟。下一步工作中，我們將深入分析產(chǎn)業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點，進行科學精準扶持。探索運用“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務新模式，集中打造一批農(nóng)業(yè)品牌，幫助農(nóng)民脫貧致富。

　　——創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品就是為了提升效率，著力解決涉農(nóng)信貸“效率低、審批慢、流程長”的問題。我認為，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，需要根據(jù)農(nóng)村信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)�保方式、發(fā)展消費金融，提升農(nóng)戶的獲得感。第一，要進一步健全完善三農(nóng)信貸業(yè)務制度，對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務范圍、信貸政策、業(yè)務流程、風險管理及利率定價進行詳細規(guī)定。比如說，考慮到當前居高不下的資金成本，農(nóng)信社的貸款利率需要適當提高;考慮到不同產(chǎn)業(yè)的特點，可以適當延長貸款期限;考慮到農(nóng)戶的臨時性資金需求，可以靈活運用差異化的信貸政策。第二，研發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周轉(zhuǎn)快、需求急等特點，可以推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡式快速貸款等新型信貸產(chǎn)品，有針對性地開展產(chǎn)業(yè)鏈融資和產(chǎn)業(yè)集群融資，滿足客戶融資需求。第三，加快擔保方式創(chuàng)新。為有效解決涉農(nóng)貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動產(chǎn)抵押的適應范圍，在推進“兩權(quán)”抵押貸款的基礎上，不斷拓展應收賬款質(zhì)押、存貨抵押、林權(quán)抵押等貸款品種;同時，創(chuàng)新保證擔保方式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關(guān)系，采取農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔保+農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社擔保+農(nóng)戶聯(lián)保等擔保方式，加強與擔保機構(gòu)合作，放大擔保倍數(shù)，以解決三農(nóng)融資難的問題。

　　三是消費金融，助力打造活力農(nóng)村。人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在“三農(nóng)”領(lǐng)域表現(xiàn)相對集中。比如，農(nóng)民的生活開支、紅白喜事、房屋翻新等消費活動都需要金融服務。為此，我們以消費金融為支農(nóng)惠農(nóng)的“突破口”，著力為農(nóng)村提供城鄉(xiāng)均等化的消費金融服務。第一，開展常態(tài)化“進村入戶”的營銷活動，逐戶建檔立卡，篩選重點客戶，建立農(nóng)村消費金融大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)的基礎上，針對農(nóng)村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準研發(fā)消費金融產(chǎn)品。根據(jù)消費產(chǎn)品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產(chǎn)收入等因素，對不同類型、不同行業(yè)的農(nóng)村消費群體，實行差異化、個性化利率定價，合理確定消費貸款利率水平和貸款期限。第二，緊密對接新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進程中產(chǎn)生的住房、就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類金融需求，加大消費金融領(lǐng)域的信貸支持力度，幫助廣大農(nóng)民實現(xiàn)“住有所居、勞有所得、學有所教、病有所醫(yī)、老有所居”的基本生活目標。第三，積極籌建消費金融公司，以城鄉(xiāng)中低收入人群作為主要的目標客群，建立線上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行進行自助辦理，著力滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融消費需要。

　　四是信用筑基，助力打造誠信鄉(xiāng)村。信用是金融的基礎。為此，建塑農(nóng)村信用環(huán)境就成為做好農(nóng)村金融工作的重中之重。第一，要持續(xù)開展好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，提高農(nóng)民信用意識。對信譽好、主動按期還款的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款者公開曝光，切實營造出“誠信光榮、失信可恥”的輿論氛圍。第二，開展農(nóng)村信用共建工程。進一步加強與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務等合作力度，借助村兩委、駐村干部、農(nóng)村信息聯(lián)絡員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺，完善農(nóng)戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。第三，要充分發(fā)揮村“兩委”和農(nóng)村信息聯(lián)絡員“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，發(fā)動信用農(nóng)戶，采取有效手段，積極幫助農(nóng)信社清收不良貸款。

　　五是創(chuàng)新業(yè)態(tài)，助力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。踐行綠色發(fā)展理念，把綠色金融發(fā)展模式融入到“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略中，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、節(jié)能減排、綠色農(nóng)業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。第一，堅持綠色導向，將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信的前提條件，對于符合“綠色信貸”準入條件的項目，不斷加大扶持力度。我們計劃在轄內(nèi)支持推廣農(nóng)村秸稈綜合利用技術(shù)項目，大力引導農(nóng)民開發(fā)利用沼氣等清潔能源。第二，支持運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，拓展農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意等新業(yè)態(tài)，整合農(nóng)村勞動力，激活農(nóng)村的內(nèi)生力量，助力培育一批宜居宜業(yè)的“特色小鎮(zhèn)”。第三，支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。依托我省豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開發(fā)一批具有趣味性、娛樂性和參與性的生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光游、名勝古跡文化游、鄉(xiāng)村生活體驗游等鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，打造鄉(xiāng)村旅游特色品牌。同時，通過扶持“鄉(xiāng)村農(nóng)家樂”、“農(nóng)家客�！钡软椖浚瑤椭�當?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。

　　六是跨域合作，助力打造現(xiàn)代鄉(xiāng)村。第一，農(nóng)村金融機構(gòu)具有客戶資源的優(yōu)勢，但對客戶信息的整合和分析能力不足。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)可以嘗試同互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析廠商合作，對海量數(shù)據(jù)進行分析處理，既為客戶提供更為精準的服務，也有效提高了自身的獲客能力。第二，加緊與第三方機構(gòu)合作，高效推進農(nóng)業(yè)信息化服務網(wǎng)絡建設，提升農(nóng)業(yè)信息化水平和普惠金融服務能力;同時，加快構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”信息化及網(wǎng)絡銷售平臺，引導農(nóng)業(yè)企業(yè)與相關(guān)知名運營商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，形成線上線下融合的雙向流通格局，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的合理配置。第三，應當鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在完全滿足轄內(nèi)農(nóng)戶基礎金融需求的條件下，將富余資金投向消費金融和資金市場等投資回報率較高的市場。特別是，符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)可以“走出去”，在嚴格把控風險的前提下，適當發(fā)展域外業(yè)務。

　　總之，我將以本次大調(diào)研活動為契機，在全行進一步完善“全員下鄉(xiāng)”的常態(tài)化調(diào)研機制，在一線解決困難，在一線錘煉作風，在一線推進工作，在一線聯(lián)絡感情，把農(nóng)村市場耕耘為支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的根據(jù)地，真正把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實處!