但以下這個(gè)案例，更特殊，自己的錢，拿著存款單也取不出來(lái)。廣州市海珠區(qū)有位66歲的湯奶奶，15年前把5000塊錢存進(jìn)銀行。15年后的今天，當(dāng)她拿著存折到銀行取錢時(shí)，卻被告知，對(duì)不起，查不到存款信息，沒(méi)法取錢。

　　賣菜為生，15年省吃儉用，沒(méi)了

　　湯奶奶一聽就急了，我賣菜為生，15年前，省吃儉用攢了這筆錢，打算養(yǎng)老用的。存折也是你們銀行的，怎么就不給我取錢呢？

　　銀行答復(fù)是，由于存款時(shí)間太長(zhǎng)，銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過(guò)多次升級(jí)，目前確實(shí)查不到這筆存款信息。那接下來(lái)怎么辦？網(wǎng)點(diǎn)會(huì)將資料上傳給上級(jí)銀行查找。那什么時(shí)候能查到呢？不知道，要走流程。

　　這真是咄咄怪事！看到這個(gè)案例，我都替湯奶奶著急。銀行這是要賴賬嗎？怎么能查不到呢？我就此特意請(qǐng)教了知情人士的朋友，她是一位專業(yè)審計(jì)師，做過(guò)銀行的年報(bào)審計(jì)。她對(duì)這事是這么看的：

　　首先要明確一個(gè)概念，叫“久懸賬戶”，就是除了銀行自動(dòng)結(jié)息之外，長(zhǎng)期沒(méi)有存取款交易的賬戶 �，F(xiàn)在，銀行一般都是系統(tǒng)按日自動(dòng)計(jì)算利息，這種“久懸賬戶”的大量存對(duì)銀行系統(tǒng)資源是個(gè)占用。所以，大部分銀行內(nèi)部都有這樣的規(guī)定，“久懸賬戶”到達(dá)一定時(shí)間，就移出整個(gè)存款系統(tǒng)，在銀行的其他科目中打包核算。

　　像湯奶奶這種15年沒(méi)有動(dòng)的賬戶，可能已經(jīng)被銀行作為“久懸賬戶”移出系統(tǒng)了，所以，銀行柜員沒(méi)有辦法在柜面系統(tǒng)查到相關(guān)信息。當(dāng)然，真要查的話，是有辦法的，兩種：第一種，銀行恢復(fù)數(shù)據(jù)信息，在系統(tǒng)里查找；第二種，查找當(dāng)時(shí)做這筆交易的銀行傳票。

　　聽了知情人士的解釋，真相大白�？墒�，我還是有很多疑惑要問(wèn)問(wèn)銀行了。

　　儲(chǔ)戶把錢存在你銀行，有一天拿著銀行存折要求兌付時(shí)，你說(shuō)找不到儲(chǔ)存信息，這合適嗎？我有三大問(wèn)題想問(wèn)問(wèn)銀行：

　　一、管理問(wèn)題

　　要說(shuō)管理問(wèn)題，你銀行系統(tǒng)怎么管理“久懸賬戶”是你的問(wèn)題，對(duì)儲(chǔ)戶的存折，你首先必須認(rèn)賬。2014年，在中國(guó)銀行徐州建國(guó)東路支行，發(fā)生這樣的事。一位82歲高齡的老奶奶前去領(lǐng)取存款，18年前的定活兩便存款，存單拿在手里，銀行工作人員卻告訴她“超過(guò)15年的存款單就不好承認(rèn)了”，引起熱議。這不僅是不認(rèn)賬的問(wèn)題，簡(jiǎn)直是公開耍流氓！

　　二、契約問(wèn)題

　　為什么這么說(shuō)？這里有個(gè)契約問(wèn)題。當(dāng)儲(chǔ)戶在銀行里存了錢，銀行開具存款證明，就相當(dāng)于雙方達(dá)成了契約。既然是契約，銀行就必須如約兌付款項(xiàng)。還有，既然是契約，雙方的責(zé)權(quán)利也應(yīng)該是平等的。

　　換個(gè)角度，如果是儲(chǔ)戶欠銀行錢，你看銀行會(huì)怎么辦？是否會(huì)如此悠閑？別急，等消息吧。會(huì)嗎？有網(wǎng)友說(shuō)，我外公當(dāng)年不知道什么時(shí)候在信用社借錢10塊，后來(lái)外公去世多少年后，信用社照樣找到我姥姥叫還錢�！�—這是應(yīng)該的，人死賬不能爛，也不能賴。銀行對(duì)于儲(chǔ)戶的存單，又何嘗不是如此。銀行一方，不能對(duì)儲(chǔ)戶要求嚴(yán)格得很，對(duì)自己要求寬松得很。

　　三、服務(wù)問(wèn)題

　　銀行工作人員太不專業(yè)，解釋做得蒼白無(wú)力。什么叫“存款時(shí)間太長(zhǎng)”，“銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過(guò)多次升級(jí)”，這能推卸你的責(zé)任嗎？能成為不兌付存單的理由嗎？對(duì)此，監(jiān)管層應(yīng)該從制度層面加以改進(jìn)，設(shè)置明確的處理時(shí)限規(guī)定。明明是銀行的責(zé)任，卻讓老人家干著急是不合情理的。不能利用信息不對(duì)稱，欺負(fù)人。

　　在此，我要說(shuō)說(shuō)去年那起事件的后續(xù)結(jié)果。在媒體曝光后，中國(guó)銀行江蘇徐州分行負(fù)責(zé)人主動(dòng)上門向儲(chǔ)戶道歉，對(duì)儲(chǔ)戶存單進(jìn)行兌付。他們承認(rèn)，員工在客戶提出兌付存單的要求后，存在處理不及時(shí)、答復(fù)不規(guī)范等問(wèn)題。

　　順便，我說(shuō)一段歷史往事。晚清庚子事變期間，北京的山西票號(hào)遭受亂民洗劫，連賬簿都被付之一炬。沒(méi)有賬簿，票號(hào)便無(wú)法核算存款數(shù)目，也難以核對(duì)儲(chǔ)戶資料。但山西票號(hào)還是決定：只要儲(chǔ)戶拿著存折到票號(hào)，就可以立即兌現(xiàn)存款，不用核實(shí)賬目，也不管銀兩數(shù)目多少。

　　歷史發(fā)展到今天，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)高達(dá)188.57萬(wàn)億（10月末數(shù)據(jù)），已如此發(fā)達(dá)！但某些銀行這誠(chéng)信精神和服務(wù)意識(shí)怎么就沒(méi)有長(zhǎng)進(jìn)呢？

　　銀行卡正淪為廢品？

　　白紙黑字的存折都可能成為廢紙，映射的是銀行的誠(chéng)信問(wèn)題和服務(wù)意識(shí)，這是主觀能動(dòng)性問(wèn)題。隨著時(shí)代進(jìn)步，存折大多被銀行卡取代，但兩者命運(yùn)居然趨同——銀行卡也似乎淪為廢品，而且是客觀趨勢(shì)，更為嚴(yán)峻。

　　最近一則蘋果支付將于春節(jié)進(jìn)入中國(guó)的消息，瞬間刷爆了我們的朋友圈！據(jù)傳聞，蘋果支付已經(jīng)搞定四大行，銀聯(lián)將允許蘋果支付通過(guò)其POS機(jī)交易。曾經(jīng)的霸主銀聯(lián)，今天淪落到求助外援的境地了嗎？

　　支付寶、微信消滅現(xiàn)金，ATM走向衰落，銀行卡淪為“廢品”；支付寶微信即時(shí)支付，銀行卡被徹底拋棄；花唄、微粒貸、京東白條無(wú)息貸款消費(fèi)，信用卡似乎在快速消失。

　　目前中國(guó)人平均銀行卡持卡量大概為3.69張，今年第一季度的發(fā)卡量只比上季度末新增了0.63億張，增長(zhǎng)速度較上季度放緩2.71％；今年第二季度銀行卡的發(fā)卡數(shù)環(huán)比只增長(zhǎng)了0.67％，銀行盈利水平跌入零增長(zhǎng)時(shí)代，今天銀行卡也發(fā)不動(dòng)了，跌入零增長(zhǎng)時(shí)代！

　　線上沒(méi)了，線下也保不住了

　　銀聯(lián)線上被支付寶“攻陷”以后，開始注重線下刷卡。近期的種種動(dòng)作，前所未有。 11月4日，銀聯(lián)全面布局小額免密免簽，在指定商戶300元以下的交易無(wú)需簽名和輸密！11月16日，出租車內(nèi)出現(xiàn)銀聯(lián)pos機(jī)，打車刷卡減2元。這是有多急？

　　當(dāng)銀聯(lián)意識(shí)到線下也有危機(jī)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)全國(guó)400家沃爾瑪都已經(jīng)用上了支付寶，各大商超接入支付寶、微信；街邊餐館和小吃車以及各大菜市場(chǎng)也用上了支付寶！銀聯(lián)自己曾引以為傲的銀行卡刷卡卻被別人看不起了，被商家開始拋棄了，就連自己的銀聯(lián)pos機(jī)也正在被換成支付寶牌、微信牌掃碼pos機(jī)！

　　向蘋果求助，兩個(gè)人的“茍延殘喘”？

　　有媒體報(bào)道，蘋果已和中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，銀聯(lián)將允許蘋果支付通過(guò)其POS機(jī)交易，蘋果支付將于春節(jié)期間正式進(jìn)入中國(guó)！

　　中國(guó)是蘋果的最大的市場(chǎng)，拿下中國(guó)的支付，是蘋果必須要做的。但從側(cè)面我們也看到了，銀聯(lián)地位不保，希望借助這樣一個(gè)大腿保全自己的地位，彎道超車還能走向世界！

　　理想很豐滿，最新數(shù)據(jù)顯示目前在中國(guó)，安卓的占比份額為78.1％，蘋果僅為19.4％，而且蘋果也可以安裝支付寶和微信，所以蘋果支付的中國(guó)用戶規(guī)模不會(huì)太大。也就是說(shuō)蘋果支付不是說(shuō)想進(jìn)入中國(guó)就能順利進(jìn)入中國(guó)的，進(jìn)來(lái)后自身都難保，還怎能救銀聯(lián)，兩個(gè)人一起“茍延殘喘”就真的比一個(gè)人好？

　　銀聯(lián)告急！

　　在中國(guó)做銀行的清算業(yè)務(wù)只有中國(guó)銀聯(lián)一家，別無(wú)分號(hào)，這么多年來(lái)一直是中國(guó)銀聯(lián)一家壟斷了整個(gè)市場(chǎng)。也就是說(shuō)你想刷POS機(jī)，必須得走銀聯(lián)通道，再留下買路錢。一般線下的商家在使用POS機(jī)收款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用70％給發(fā)卡的銀行，其他20％是銀聯(lián)子公司或者POS合作公司，最后10％是銀聯(lián)的過(guò)路費(fèi)。銀聯(lián)就躺著不動(dòng)，靠著壟斷，每年賺的盆滿缽盈！

　　今天銀行都不敢躺著賺錢了，銀聯(lián)還有什么資格躺？國(guó)家發(fā)布文件，2015年6月1日起國(guó)家放開清算業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)壟斷了12年的時(shí)代正式宣告結(jié)束！瞬間不但躺著賺錢不行了，就算馬上起來(lái)跑，也很難了！時(shí)代變了，自己好的時(shí)候沒(méi)有危機(jī)感，意識(shí)到的時(shí)候危機(jī)卻已經(jīng)降臨了。

　　2013年銀聯(lián)占據(jù)三方支付平臺(tái)份額近40％，不到兩年，今天銀聯(lián)僅僅占據(jù)三方支付平臺(tái)份額9.2％！然而騰訊財(cái)付通占據(jù)了14.5％，支付寶拿下了61.9％！這一速度還在繼續(xù)驚人增加，銀聯(lián)的份額仍繼續(xù)下降，若不警惕，將可能直接被打出市場(chǎng)！

　　沒(méi)有這個(gè)，銀聯(lián)將無(wú)法再站起

　　沒(méi)有場(chǎng)景，就不要談金融！今天，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多地方明明可以刷銀行卡，但是為什么沒(méi)人去刷；今天一些小銀行也有免息貸款，但是為什么沒(méi)有人去關(guān)注。表面上銀聯(lián)的通道有很多，銀行的服務(wù)也很多，但是我們卻根本不想去用。因?yàn)闆](méi)有場(chǎng)景，這是銀聯(lián)的短板！