據中國政府網報道，在5月3日的國務院常務會議上，李克強總理再次提到了加拿大作家阿瑟·黑利所寫的小說《錢商》。這是總理在3年時間里的第3次推薦。

　　由于是描寫銀行故事的小說，因此，《錢商》被譽為金融從業(yè)人員必讀之書。不過，再三被總理推薦，我想并不是因為其濃厚的金融背景知識，應是總理對當下的金融業(yè)和金融工作者的諄諄教誨，正如總理所說：“《錢商》的作者花兩年時間深入銀行采訪得出結論：銀行服務小微客戶能獲得更長久穩(wěn)定的回報�！�

　　雖然小說描寫的年代久遠，但是對當下的中國金融業(yè)不無啟示。

　　一、大、中、小微兼做，方為經營銀行正道。

　　《錢商》故事里講到了貸款給大客戶的壞處。“男二號”海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而“男一號”范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。顯而易見，作者在相較之下，得出了“也許服務小客戶是更好的”結論。一直以來，大多數銀行都會優(yōu)先選擇大客戶。表面上看，是因為大銀行才能夠承擔大客戶的風險。實際上，大銀行存在“偏大嫌小”的缺位之處。只有大、中、小客戶兼收并蓄，顆粒歸倉，方能實現(xiàn)銀行經營效益最大化。這也正如李克強總理所呼吁的：“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。”

　　二、要踐行“普惠金融”的社會責任。

　　關注小微企業(yè)，鼓勵發(fā)展普惠金融，是李克強總理一直所倡導的。因為普惠金融的發(fā)達，可以支撐實體經濟的發(fā)展。近年來，國家雖然在普惠金融方面做出了一些探索，但仍存在很多短板。2014年7月的國務院新金十條，就部署多措并舉緩解企業(yè)融資難、融資成本高等問題。所以，在監(jiān)管部門的要求下，各大銀行現(xiàn)在都成立了普惠金融工作部，用以協(xié)調和開展普惠金融工作。

　　金融支持實體經濟，踐行普惠金融的社會責任，當下重要的是激活銀行服務小微企業(yè)的熱情。事實上，做微小的客戶，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來的貸款總量也很大，但不良率卻比較低，能為銀行自身經營效益提升、建設和諧社會做出更大的貢獻。

　　關注小微企業(yè)，邁出堅實步伐，也許就是《錢商》故事教給我們經營銀行的真諦所在。

　　“金融支持實體經濟有兩種：一種是直接面向企業(yè)客戶，幫助他們實現(xiàn)資金周轉、固定資產投資、擴大再生產，支持實體經濟;另外一種是面向消費者，支持個人提前消費。消費者花錢，到了生產者手里還是支撐了實體經濟的發(fā)展�！眳菓c解釋道。

　　雖然在普惠金融方面中國做出了一些探索，但仍存在很多短板。

　　“現(xiàn)在存在一種趨勢，就是大銀行在逐步從縣、社區(qū)往‘上’撤，忽視基層金融服務。” 李克強總理在5月3日舉行的國務院常務會議上說道。

　　如何激活銀行服務小微企業(yè)的熱情?吳慶認為《錢商》給予了中國金融業(yè)一些啟示。

　　“我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國銀行體系類似，因為我們還沒有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果。”

　　在吳慶看來，呼吁銀行服務“三農”和小微是不夠的。“如果想在這方面有很大的改進，首先是監(jiān)管理念上的革新，然后才能更好地實現(xiàn)目標�！�

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀70年代的美國，講述了美國第一商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個家族式銀行頓時陷入繼承人之爭。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數，企圖將銀行掌握于自己手中。候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　國務院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國是直通車記者：“這部小說有多條線索，其中一條是講客戶的選擇，兩位總裁候選人采取了不同的策略，其中一個選擇了大客戶，但是這個大客戶卻給銀行帶來了相當大的風險。”

　　在吳慶看來，《錢商》之所以被薦，“可能是因為這本書有值得中國金融業(yè)借鑒的地方，比如普惠金融。因為故事里講到了貸款給大客戶的壞處，相較之下，也許服務小客戶是更好的”。

　　為什么關注小微?

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀70年代的美國，講述了美國第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個家族式銀行頓時陷入繼承人之爭。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數，企圖將銀行掌握于自己手中。

　　候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　雖然小說描寫的年代久遠，但是對當下的金融業(yè)不無啟示。正如李克強總理所說：“《錢商》的作者花兩年時間深入銀行采訪得出結論：銀行服務小微客戶能獲得更長久穩(wěn)定的回報�！�

　　吳慶告訴國是直通車記者，20世紀90年代，美國對銀行監(jiān)管體系進行了一次重大的改革。自此，只要銀行有充足的資本金承擔金融業(yè)務的風險，美國的監(jiān)管機構無權對其進行干涉。

　　“有了這個轉變后，以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶，銀行業(yè)表現(xiàn)出相當大的活力，支撐了一個時代的經濟增長�！�

　　小微的生存現(xiàn)狀

　　一直以來，無論在哪個國家，大多數銀行都會優(yōu)先選擇大客戶。在吳慶看來，出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一個是因為大銀行能夠承擔大客戶的風險，所以優(yōu)先選擇大客戶，還有一個原因是路徑依賴。

　　“服務大客戶與服務小客戶有不同的模式和不同的方法，銀行一開始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習慣，如果要為小客戶服務，必須要做一些改變 ，可能要重新學習、流程再造等等，對他們來說是一件不容易的事情�！�

　　吳慶指出，在競爭充分的前提下，往往會出現(xiàn)“大的吃完了就會吃小的，小的吃完了就會吃微的”現(xiàn)象。

　　不過，目前中國的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。

　　最近幾年，推進普惠金融發(fā)展的動力主要來自于技術的推動，如大數據的應用等，以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網商銀行就值得關注。

　　其中，微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設立，2014年12月經監(jiān)管機構批準開業(yè)，是國內首家民營銀行和互聯(lián)網銀行。

　　“微眾銀行從微小的客戶開始做起，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來的貸款總量很大，不良率卻比較低，這是另外一種金融模式�！眳菓c說。

　　“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地�！崩羁藦娍偫砗粲�。

　　如何邁出關鍵一步?

　　船大好掌舵，船小好調頭。