近日，和訊網(wǎng)“金融3.15”曝光臺(tái)接到文先生(化名)投訴稱(chēng)，京東金融一款“隨存隨取”的理財(cái)產(chǎn)品涉嫌虛假宣傳。

　　文先生稱(chēng)，5月中旬，自己被京東金融宣傳的天天盈產(chǎn)品年化收益率3.85%、隨時(shí)存取所吸引，操作時(shí)才發(fā)現(xiàn)其實(shí)就是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品;另外，實(shí)際操作中并未能實(shí)現(xiàn)即時(shí)贖回存取，自己贖回時(shí)被系統(tǒng)自動(dòng)拒絕，客服以技術(shù)問(wèn)題推諉，最后還是要等N+T時(shí)間，經(jīng)多方投訴，一周之后才拿到回款。

　　原來(lái)是賣(mài)保險(xiǎn)

　　根據(jù)文先生的描述，和訊網(wǎng)在京東金融天天盈產(chǎn)品主宣傳界面，并沒(méi)有看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的明顯提示，一直到和訊網(wǎng)嘗試付款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)了端倪。

　　京師律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部律師左勝高對(duì)和訊網(wǎng)稱(chēng)，京東天天盈是一種具有保險(xiǎn)兼投資功能的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，具體為投資連結(jié)保險(xiǎn)。保費(fèi)分成投資和保障兩部分，收益主要源于投資賬戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，既不保本也不保息。

　　實(shí)際上，這款天天盈產(chǎn)品，是一種投連險(xiǎn)，由融匯保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司發(fā)行，合同與弘康人壽保險(xiǎn)股份有限公司簽署。因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)，所以有90天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)取出，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)。猶豫期后，如提前取出則需支付一定的費(fèi)用，一年后期滿(mǎn)，退保無(wú)手續(xù)費(fèi)。

　　左勝高表示，根據(jù)2015年7月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，能夠開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兩類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售、承保、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，且需要進(jìn)行備案。

　　和訊網(wǎng)查詢(xún)獲悉，京東金融一直在謀求各種金融牌照，且已拿下支付、小貸、保理、基金銷(xiāo)售支付結(jié)算等多張金融牌照，但其中并不包括保險(xiǎn)牌照。2015年10月底，京東金融向監(jiān)管部門(mén)提出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照申請(qǐng)。

　　“盡管售賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不需要保險(xiǎn)牌照，但京東金融需要在保監(jiān)會(huì)備案。”左勝高表示，倘若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不具備條件或未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，保監(jiān)會(huì)責(zé)令其改正;拒不改正的，保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單。情節(jié)嚴(yán)重的可能涉嫌非法集資、非法經(jīng)營(yíng)或擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。

　　“隨存隨取”涉嫌虛假宣傳

　　目前，天天盈產(chǎn)品介紹頁(yè)面仍然寫(xiě)著“門(mén)檻低，收益遠(yuǎn)高于銀行存款利息，活期隨存隨取，零手續(xù)費(fèi)�！�

　　對(duì)此，左勝高表示，由于天天盈實(shí)際為一種壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，其不是貨幣基金，因此實(shí)際上無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金的隨時(shí)提現(xiàn)。平臺(tái)宣稱(chēng)的“隨時(shí)可取”，實(shí)際是指隨時(shí)申請(qǐng)退保。但提前申請(qǐng)退保，根本無(wú)法做到保費(fèi)資金的及時(shí)到賬。“平臺(tái)的該宣傳明顯存在虛假宣傳甚至是欺詐。”

　　和訊網(wǎng)在致電京東金融客服時(shí)，對(duì)方表示，隨時(shí)可取與隨時(shí)到賬并不是一個(gè)概念，實(shí)際到賬時(shí)間仍需1-3個(gè)工作日。

　　另外，根據(jù)文先生描述，其在贖回資金時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)拒絕，多方投訴后才得以解決，京東金融客服解釋稱(chēng)是系統(tǒng)軟件出錯(cuò)，屬技術(shù)問(wèn)題。和訊網(wǎng)注意到，這并非個(gè)例，網(wǎng)上投訴京東金融技術(shù)漏洞者不在少數(shù)。

　　監(jiān)管存在盲區(qū)

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售歸屬性問(wèn)題存在不小爭(zhēng)議。

　　2015年底，監(jiān)管層發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融征求意見(jiàn)稿中，明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品。不過(guò)，很多網(wǎng)貸公司已經(jīng)轉(zhuǎn)型做綜合理財(cái)平臺(tái)。

　　一家銷(xiāo)售基金產(chǎn)品的網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)和訊網(wǎng)透露，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)，其目前的業(yè)務(wù)模式主要是為合作的基金銷(xiāo)售公司提供流量引導(dǎo)，具體的銷(xiāo)售行為發(fā)生在合作的基金銷(xiāo)售公司，這與目前其他有基金產(chǎn)品銷(xiāo)售的網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式一致，并不違反相關(guān)法律規(guī)定。

　　但是，至于此種形式是否算作基金銷(xiāo)售還有待監(jiān)管部門(mén)的進(jìn)一步明確。未來(lái)，正式監(jiān)管細(xì)則有望對(duì)此種模式作出進(jìn)一步政策指引。

　　至于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，左勝高表示無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，首先，都要堅(jiān)守平臺(tái)信息中介的角色地位，不得歸集客戶(hù)資金設(shè)立資金池，不得非法集資觸及法律底線;其次，平臺(tái)需嚴(yán)格按照規(guī)定做好信息披露，確保信息的安全、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整;不欺詐、不誤導(dǎo)、不虛假宣傳;再次，監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)違法違規(guī)平臺(tái)的打擊力度，既要鼓勵(lì)平臺(tái)的金融創(chuàng)新和嘗試，也要側(cè)重對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)。