為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸)行業(yè)制度體系建設(shè)的有關(guān)工作部署和要求，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，防范P2P網(wǎng)貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。

　　《指引》充分吸收和采納了國(guó)家有關(guān)部委、地方金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和有關(guān)自律組織的意見(jiàn)。

　　《指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行按照平等自愿、互利互惠的市場(chǎng)化原則開(kāi)展業(yè)務(wù)。《指引》共五章二十九條，主要內(nèi)容如下：

　　一是《指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的基本定義和原則。通過(guò)資金存管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸資金交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，防范網(wǎng)貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人資金安全�！吨敢�》明確了存管業(yè)務(wù)的三大基本原則：一是分賬管理。商業(yè)銀行為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金、存管資金分開(kāi)保管、分賬核算;二是依令行事。存管資金的清算支付以及資金進(jìn)出等環(huán)節(jié)，需經(jīng)出借人、借款人的指令或授權(quán);三是賬務(wù)核對(duì)。銀行和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)每日進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，保證賬實(shí)相符，同時(shí)規(guī)定每筆資金流轉(zhuǎn)有明細(xì)記錄，妥善保管相應(yīng)數(shù)據(jù)信息，確保有據(jù)可查。

　　二是《指引》明確了委托人和存管人開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定。同時(shí)，商業(yè)銀行作為存管人，應(yīng)具備責(zé)任部門、技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)制度、支付結(jié)算等方面的基本條件。目前，包括國(guó)有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的商業(yè)銀行均具備開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各商業(yè)銀行根據(jù)各自差異化市場(chǎng)定位開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，滿足網(wǎng)貸資金存管市場(chǎng)的需求。

　　三是《指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)各方的職責(zé)義務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人履行授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金等資金存管職責(zé)，內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)審查、賬戶開(kāi)立、清算支付、賬戶核對(duì)、存管報(bào)告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面;網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為委托人主要在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、信息披露、數(shù)據(jù)提供、客戶服務(wù)等方面履行職責(zé)。同時(shí)，為做好風(fēng)險(xiǎn)隔離，保護(hù)存管人的合法權(quán)益，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性、營(yíng)銷宣傳、資金管理運(yùn)用等方面明確了有關(guān)存管人的免責(zé)條款，防范商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是《指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則�！吨敢�》對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)則提出了基本的業(yè)務(wù)規(guī)范，內(nèi)容覆蓋業(yè)務(wù)模式、合同內(nèi)容、系統(tǒng)接口、日終對(duì)賬、信息報(bào)告、免責(zé)條款等方面，同時(shí)明確了存管賬戶設(shè)置的要求，確保賬戶資金安全�！吨敢�》在明確基本原則的前提下，對(duì)具體業(yè)務(wù)模式和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)作出原則性和一般性規(guī)定，為雙方結(jié)合實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)預(yù)留彈性空間,滿足實(shí)際操作需要。

　　五是《指引》明確了三項(xiàng)具體落實(shí)保障措施。為確保網(wǎng)貸資金存管機(jī)制有效落實(shí)，《指引》明確了三項(xiàng)具體機(jī)制安排：一是過(guò)渡期安排。按照“新老劃斷”原則，對(duì)于已經(jīng)開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)預(yù)留六個(gè)月的過(guò)渡期，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、系統(tǒng)改造等工作留出時(shí)間，并與《辦法》規(guī)定的整改過(guò)渡期保持一致;二是不得變相背書。除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得打著存管人的旗號(hào)做營(yíng)銷宣傳。商業(yè)銀行作為存管人，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易等行為提供擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;三是平等商定服務(wù)費(fèi)用。商業(yè)銀行不得以開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)為由捆綁銷售或變相收取不合理費(fèi)用。

　　《指引》的制定和出臺(tái)有利于借助市場(chǎng)的力量和手段引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，保護(hù)投資者利益。下一步，圍繞《辦法》及配套制度的全面實(shí)施，推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)逐步進(jìn)入依法監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展的新階段。