2016年，對于消費金融行業(yè)來說是爆發(fā)的一年，越來越多的消費金融細分領(lǐng)域不斷迸發(fā)。但是2017年，不少業(yè)內(nèi)人士認為消費金融在長足發(fā)展的同時，風(fēng)險不容忽視。零壹財經(jīng)發(fā)布的《消費金融年度發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）中提到2017年消費金融的趨勢指出，2017年非持牌的消費金融機構(gòu)可能面臨政策風(fēng)險。

　　不少觀點認為，消費金融目前還處于一個窗口期，市場主體大部分仍面臨一個增量市場，保守預(yù)估2017年廣義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模在兩萬億左右。零壹財經(jīng)分析師王晶表示，從市場主體來看，有電商背景的互聯(lián)網(wǎng)平臺非常具有競爭力，螞蟻金服過去一年成交量估計超過5000億元；其次，零壹數(shù)據(jù)顯示，2016年P(guān)2P行業(yè)消費資產(chǎn)的規(guī)模接近1000億元，同比增長90.9%；從資產(chǎn)證券化發(fā)行數(shù)據(jù)來看，2016年整體的規(guī)模是51只，總額接近1000億元，增速非常快，是2015年的7倍左右。

　　《報告》同時顯示，非持牌機構(gòu)正在成為消費金融市場的新生力量，然而它們還難以通過銀行間市場發(fā)行ABS。因此2016年交易所市場發(fā)行的消費金融ABS大幅增長，發(fā)行數(shù)量增至42只，發(fā)行總額超過700億元，占全年發(fā)行總額的76%。

　　不過，《報告》也提出，雖然消費金融仍是政策鼓勵的重點，但新興行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新容易突破已有監(jiān)管邊界，暴露一些問題，監(jiān)管層將注重風(fēng)險提示，或?qū)⒚媾R監(jiān)管風(fēng)險。

　　同時，隨著風(fēng)險的進一步累積，消費金融領(lǐng)域在2017年可能出現(xiàn)重大風(fēng)險事件，一方面借款人信用風(fēng)險是各類機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險，市場參與主體增加，提高了各類人群貸款可得性，輕而易舉就能到手的貸款將導(dǎo)致信貸異常增長，各類市場主體在追求規(guī)模時可能會犧牲對風(fēng)險的管控；另一方面機構(gòu)間數(shù)據(jù)共享不足等，借款人多頭共債問題將帶來行業(yè)較高壞賬，機構(gòu)操作風(fēng)險也會隨之暴露，勸誘用戶貸款、掠奪性放貸等，可能會令借款人出現(xiàn)過度消費和負債情況。此外，王晶也表示，消費金融行業(yè)發(fā)展尚未經(jīng)歷經(jīng)濟周期波動影響，未來不排除受到宏觀環(huán)境影響。

　　其實，2016年類似的風(fēng)險已經(jīng)出現(xiàn)了苗頭。市場上出現(xiàn)大批無抵押、純信用、小額、短期、高息的線上現(xiàn)金借貸產(chǎn)品，其依托技術(shù)提升效率，如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等。同時，業(yè)務(wù)備受市場質(zhì)疑，一方面是操作層面的質(zhì)疑，如機構(gòu)收取超高利息、背后有黑色產(chǎn)業(yè)鏈等；另一方面是對商業(yè)模式可持續(xù)性、健康性的質(zhì)疑。

　　不過，《報告》也認為，隨著參與者的增加，某些消費金融市場已經(jīng)開始由藍海轉(zhuǎn)向紅海，在這個過程中，行業(yè)龍頭利用資源、品牌等優(yōu)勢將會獲得更多市場份額，一些中小平臺機構(gòu)將被淘汰出場，行業(yè)集中度不斷提高，并孕育出一些垂直領(lǐng)域的獨角獸。北京商報記者 閆瑾

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　　消費金融用戶別忘及時還款

　　春節(jié)期間，不少人都通過信用卡或互聯(lián)網(wǎng)支付購物消費。對此，有機構(gòu)提醒用戶，部分信用卡及網(wǎng)貸產(chǎn)品的還款周期都在30-50天左右，遇到春節(jié)長假，消費者容易因疏忽導(dǎo)致逾期，最好提前做好準備。

　　重大節(jié)假日前后通常都是消費者信用卡和網(wǎng)貸產(chǎn)品逾期高發(fā)期，有些人是因為遺忘還款；有些是因為消費過度無力支付。為防止發(fā)生逾期，360借條工作人員建議，消費者首先要留意還款提醒；其次可通過提前關(guān)聯(lián)借記卡，并留有一定余額，到期自動還款；如果春節(jié)期間消費太多，一次性全額還款有困難，可選擇分期或按最低還款額還款，一定不能不管不顧，任由逾期發(fā)生。目前，我國的信用體系正在不斷建立和完善，一旦產(chǎn)生不良的個人信用記錄，未來可能會在更多的金融服務(wù)面前碰壁。