小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力、就業(yè)貢獻(xiàn)源泉，在新常態(tài)下，顯得尤為重要。然而，銀行信貸業(yè)務(wù)天然具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，導(dǎo)致其在同等條件下更為偏向服務(wù)大企業(yè)、大客戶，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露導(dǎo)致其貸款環(huán)境更是“雪上加霜”，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直得不到有效解決。多位銀行行長(zhǎng)對(duì)此回應(yīng)稱，中小銀行在對(duì)小微企業(yè)的信貸支持中作用越來(lái)越大，可以通過(guò)大力扶持中小銀行作為突破口。

　　13日，來(lái)自全國(guó)各地的200多位中小銀行高管、政府與監(jiān)管層代表、經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域?qū)＜夜餐�出席了由中�?guó)中小銀行發(fā)展論壇主辦的“中國(guó)中小銀行發(fā)展論壇成立大會(huì)暨第一次年會(huì)”。

　　小微企業(yè)融資突破口在中小銀行

　　“發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)，是既定國(guó)策。然而盡管國(guó)家三令五申，小微金融服務(wù)欠缺的局面依然沒(méi)有太大的改觀，這就需要分析深層次的原因�！比珖�(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員、中行前行長(zhǎng)李禮輝在會(huì)上如是說(shuō)。

　　在李禮輝看來(lái)，小微金融業(yè)務(wù)分散，銀行的經(jīng)營(yíng)成本高。小微企業(yè)資本實(shí)力弱，很難抵抗市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)和嚴(yán)重自然災(zāi)害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本高。

　　“這應(yīng)該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務(wù)、小銀行也逃離小微金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因�！崩疃Y輝建議，為此，必須采取切實(shí)有效的政策措施，創(chuàng)造小微企業(yè)、小微金融可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵(lì)和扶持小銀行的發(fā)展。

　　中小銀行在對(duì)小微企業(yè)的信貸支持中作用越來(lái)越大。央行研究局前所長(zhǎng)、大成基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟也認(rèn)為，可以通過(guò)大力扶持中小銀行作為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題的突破口。

　　在一份由姚余棟參與的報(bào)告中指出，同大銀行相比，中小銀行有“小而美”的優(yōu)勢(shì)：一方面，他們對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更加了解，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資信情況更加了解，“信息不對(duì)稱”劣勢(shì)較弱;另一方面，他們組織精巧、簡(jiǎn)約，也具備更細(xì)致、更多渠道了解中小企業(yè)的融資需求和信用狀況，即搜集“軟信息”的能力更強(qiáng)，具備“小銀行優(yōu)勢(shì)”。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款余額中，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行占比分別由2015年3月的35.02%、22.87%下降為2016年6月末的33.74%和 19.44%;而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款余額占比由2015年3月的20.13%、20.74%分別上升到2016年6月的22.05%、23.68%。以近期上市的無(wú)錫銀行為例，該行的中小企業(yè)貸款客戶占全行公司類貸款客戶的 99.53%。

　　“在發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，中小銀行可以發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，下沉機(jī)構(gòu)布局，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，打通涉農(nóng)金融服務(wù)‘最后一公里’，補(bǔ)齊大型銀行無(wú)法觸及的服務(wù)短板�！币τ鄺澱f(shuō)。

　　從戰(zhàn)略角度看到中小銀行發(fā)展問(wèn)題

　　中小銀行該如何轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新?在光大集團(tuán)副總經(jīng)理、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳富林看來(lái)，發(fā)展不是一個(gè)單體的事件，而是一個(gè)系統(tǒng)的事件，中小銀行的發(fā)展需要大智慧�！拔覀兏杏X(jué)到單體的、專業(yè)的視角是重要的、基礎(chǔ)性的。但是系統(tǒng)性的宏觀的，戰(zhàn)略性的思考是尤其重要的�！�

　　從具體來(lái)看，李禮輝則認(rèn)為，要從著力改進(jìn)小微金融政策、調(diào)整銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和創(chuàng)建共享金融平臺(tái)等三方面鼓勵(lì)和扶持中小銀行的發(fā)展。

　　李禮輝建議，一是著力改進(jìn)小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。實(shí)行按金融服務(wù)對(duì)象區(qū)分的差異化稅賦政策，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放給涉農(nóng)與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補(bǔ)償銀行承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　同時(shí)，探索建立政策性擔(dān)保、政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)、商業(yè)銀行信貸相結(jié)合的涉農(nóng)與小微企業(yè)融資模式。不僅如此，還要進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)制度，研發(fā)新的涉農(nóng)期貨品種，延伸期貨市場(chǎng)服務(wù)范圍，支持涉農(nóng)企業(yè)利用期貨工具規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是著力調(diào)整銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)小微金融補(bǔ)短板、下基層、上臺(tái)面。適度放寬小微金融準(zhǔn)入門(mén)檻，允許民間資本投資建立小微金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、小額擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，民營(yíng)小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經(jīng)營(yíng)能有適當(dāng)盈利，不至于虧損。

　　同時(shí)，還要改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，市縣一級(jí)的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)以小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管為重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，同時(shí)應(yīng)該允許“灰色金融”市場(chǎng)的資金從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”。

　　三是著力創(chuàng)建共享金融平臺(tái)，節(jié)約小微金融的經(jīng)營(yíng)成本、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　然而，多位中小銀行行長(zhǎng)也表示，變革和創(chuàng)新不是要拋棄一切�！坝绕涫菤v經(jīng)幾十年淬煉積淀的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)不但不能丟，還應(yīng)該強(qiáng)化，而這也恰恰是推動(dòng)變革和創(chuàng)新的支撐和基礎(chǔ)。沒(méi)有這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，我們要大刀闊斧進(jìn)行變革和創(chuàng)新會(huì)有基礎(chǔ)不牢難以為繼的可能。”廣東順德農(nóng)商行董事長(zhǎng)姚真勇如是說(shuō)。

　　深圳農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李光安也表示類似的看法。在他看來(lái)，中小銀行的發(fā)展只有立足于長(zhǎng)處�！拔覀兊拈L(zhǎng)處是什么?就是堅(jiān)持深耕社區(qū)和中小微企業(yè)，做小微企業(yè)和社區(qū)居民的零售業(yè)務(wù)。社區(qū)對(duì)我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性再怎么強(qiáng)調(diào)也不為過(guò)，這是一種錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，也發(fā)揮了農(nóng)商行的最大優(yōu)勢(shì)�！�

　　不僅如此，多位與會(huì)人士認(rèn)為，要允許業(yè)績(jī)好、信譽(yù)好、有一定規(guī)模的小微金融機(jī)構(gòu)上市，應(yīng)該將中小銀行上市作為資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。

　　2007年南京銀行、寧波銀行、北京銀行三大城商行上市之后，直至2016年江蘇銀行上市，之后暫時(shí)再無(wú)中小銀行上市。

　　“隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，A股市場(chǎng)的市場(chǎng)體量逐步擴(kuò)大，能夠承接中小銀行上市。”姚余棟建議，相關(guān)銀行可以充分利用現(xiàn)有政策，通過(guò)重大資產(chǎn)重組等方式登陸A股市場(chǎng)，同時(shí)可以利用證監(jiān)會(huì)相關(guān)政策優(yōu)惠，加快上市進(jìn)程。