日前，陸金所控股旗下的平安普惠小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人呂娜接受證券時(shí)報(bào)記者專訪時(shí)，闡述了平安普惠小微企業(yè)貸款（SME）產(chǎn)品線從0到1的成長(zhǎng)過(guò)程。她表示，明年將在精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的條件下，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的貸款成本。

　　呂娜說(shuō)：“對(duì)于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，做大規(guī)模并不是最難的，最難的是控制住風(fēng)險(xiǎn)。只有精準(zhǔn)識(shí)別和控制了風(fēng)險(xiǎn)，才能管得住貸款成本，最終實(shí)現(xiàn)普惠�！�

　　從0到1

　　今年年初并入陸金所的平安普惠，內(nèi)部有三條產(chǎn)品線，其中，無(wú)抵押和有抵押產(chǎn)品線面向個(gè)人，小微企業(yè)(SME)產(chǎn)品線面向中小微企業(yè)。今年1月份，平安普惠在收購(gòu)富登擔(dān)保的基礎(chǔ)上建立SME產(chǎn)品線。

　　平安普惠SME產(chǎn)品線在成立后的10個(gè)月中成長(zhǎng)可謂飛速。從最開(kāi)始四五十人的團(tuán)隊(duì)，發(fā)展到目前1500人，SME產(chǎn)品線今年一直在招人。這些人多半來(lái)自銀行、小貸公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)。最核心的分公司總經(jīng)理平均工作年限是19年，平均有15年的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，平均年齡39歲，這群人對(duì)小微企業(yè)認(rèn)識(shí)不僅全面且深入。

　　據(jù)呂娜介紹，SME產(chǎn)品線目前已有29家分公司開(kāi)業(yè)，今年的目標(biāo)是50家，所以在11月、12月將有21家分公司開(kāi)業(yè)。

　　除了開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)， SME產(chǎn)品線已經(jīng)搭建起來(lái)，六個(gè)產(chǎn)品分別是有抵押的房易貸，純信用產(chǎn)品“生意貸”、 POS貸、快e貸、網(wǎng)e貸以及面向海爾經(jīng)銷商的貸款。

　　從數(shù)字上看，目前SME產(chǎn)品線貸款余額達(dá)32億元，每個(gè)月都在穩(wěn)步增長(zhǎng)，11月單月可能突破10億元，年底估計(jì)可以做到50億元規(guī)模。“用我們內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)看，這架火車是跑起來(lái)了，勢(shì)頭一定會(huì)往前沖，但我們要保證方向是精準(zhǔn)的，不能跑偏。”呂娜說(shuō)。

　　繼續(xù)降低貸款價(jià)格

　　一般情況下，小微企業(yè)在銀行貸款，在合同上顯示的成本并不高，但是隱性成本較多。信用貸款真實(shí)價(jià)格常常達(dá)13%～14%，有的區(qū)域甚至達(dá)18%。通過(guò)小貸公司放貸的小微企業(yè)成本更高，可能達(dá)到20%以上。

　　貸款價(jià)格上，平安普惠的要求是低于行業(yè)平均水平�！拔覀兠髂陼�(huì)更加細(xì)分客群，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，在準(zhǔn)確判斷哪些是高風(fēng)險(xiǎn)客戶之后，可以更精準(zhǔn)地定價(jià)。明年，我們對(duì)于一些客戶的價(jià)格會(huì)直接定在12%�！眳文缺硎尽�

　　前10個(gè)月，SME產(chǎn)品線新增貸款的不良率約為1%。不過(guò)，呂娜表示，由于前期放貸規(guī)模并不大，這個(gè)不良率并不能說(shuō)明太多問(wèn)題，只能說(shuō)明前期的試驗(yàn)沒(méi)出太大問(wèn)題。據(jù)了解，平安普惠董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官趙容奭對(duì)于SME產(chǎn)品線的不良率要求是不高于4%，與銀行小微企業(yè)不良水平相比略低。

　　向風(fēng)控要效益

　　據(jù)呂娜透露，目前SME產(chǎn)品線貸款件均在40萬(wàn)元左右。如果比照銀行小微企業(yè)部100萬(wàn)元以上的件均水平為標(biāo)準(zhǔn)，40萬(wàn)元這個(gè)數(shù)字說(shuō)明了平安普惠小微業(yè)務(wù)和銀行小微業(yè)務(wù)在客群上實(shí)現(xiàn)了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　“我們的目標(biāo)是在10萬(wàn)元～100萬(wàn)元區(qū)間的小微企業(yè)貸款中形成核心競(jìng)爭(zhēng)力�！眳文缺硎�，目前40萬(wàn)元件均水平在規(guī)劃內(nèi)，但仍然偏低，明年可能會(huì)適當(dāng)提升件均水平。

　　如果件均水平低于銀行，貸款價(jià)格卻未高于行業(yè)平均水平，那該如何控制業(yè)務(wù)成本？據(jù)了解，一方面，SME產(chǎn)品線后臺(tái)集中的業(yè)務(wù)處理方式降低了費(fèi)用水平；另一方面，也是更核心的，即提高風(fēng)控技術(shù)。

　　“小微企業(yè)貸款需要采用更先進(jìn)的技術(shù)，要在風(fēng)險(xiǎn)上精雕細(xì)琢，才敢去做普惠金融。”呂娜說(shuō)，風(fēng)控是一個(gè)整體的技術(shù)，并不是在某一個(gè)方面特別強(qiáng)化，而是在客群、產(chǎn)品、期限、貸款方式、還款方式上探索出整體較優(yōu)組合。

　　據(jù)了解，平安普惠在對(duì)SME產(chǎn)品線制定任務(wù)的時(shí)候，規(guī)模并非唯一指標(biāo)，而是一降再降。調(diào)低規(guī)模的原因，并不是因?yàn)樽霾坏剑�而是希望探索出一條規(guī)模適當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式，也就是適合SME自身發(fā)展規(guī)律的模式。