11月14日早間，微眾銀行官方確認(rèn)了分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林已提出辭職的消息，這已經(jīng)是從微眾銀行走出的第二位高管。今年9月，微眾銀行對(duì)外確認(rèn)行長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因離職。

而就在曹彤確認(rèn)離職的前兩天，招商銀行還關(guān)閉了對(duì)微眾銀行的“核身”接口，持有招商銀行借記卡的用戶無(wú)法在微眾銀行上開(kāi)戶，盡管后續(xù)招行極力安撫，但外界更愿意解讀為最強(qiáng)零售銀行給予微眾銀行的一個(gè)小警告。

微眾銀行是首批五家獲得牌照的民營(yíng)銀行中最早開(kāi)業(yè)的一家，也是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，所以，其難免獲得了市場(chǎng)更多的關(guān)注和更高的期許，然而，開(kāi)業(yè)一年來(lái)，兩位明星級(jí)高管相繼出走、被招行關(guān)閉核身接口、產(chǎn)品被指推出速度過(guò)慢、效果差強(qiáng)人意……

在銀行業(yè)集體步入轉(zhuǎn)型期的背景下，傳統(tǒng)銀行對(duì)于新來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手往往更加敏感，而這樣一家沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、不依賴貸款和存款、不靠息差、仰仗同業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行如何“夾縫求生”?對(duì)于尚未滿周歲的微眾銀行而言，還是個(gè)問(wèn)題。

框架調(diào)整與人事變動(dòng)

據(jù)了解，這一次與鄭新林一道提出辭職的，還有多位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

“鄭新林日前提出了離職申請(qǐng)。據(jù)了解，他會(huì)有很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。微眾銀行尊重他的選擇，感謝他做出的貢獻(xiàn)�！蔽⒈娿y行為《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》發(fā)來(lái)的回應(yīng)稱。

半年內(nèi)，正副行長(zhǎng)相繼離職，在銀行業(yè)還是很少見(jiàn)的，到目前時(shí)，微眾銀行剩余的高管團(tuán)隊(duì)包括董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青、首席信息官馬智濤、監(jiān)事長(zhǎng)梁瑤蘭、副行長(zhǎng)黃黎明、董秘及首席戰(zhàn)略官陳峭、首席審計(jì)官秦輝、首席風(fēng)險(xiǎn)官王士俊等。

在高管離職的背后，總有一些原因若隱若現(xiàn)，大到戰(zhàn)略，小到人事。而從出生伊始，就可以看到，微眾銀行事實(shí)上一直在摸索更加適合自己的生存模式。

據(jù)媒體報(bào)道，騰訊發(fā)起微眾銀行的最初業(yè)務(wù)定性為“大存小貸”，而后，微眾銀行正式亮相時(shí)又改為“個(gè)存小貸”，這與另外一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行定位的“小存小貸”幾乎不相上下。

定位改變以后，在具體業(yè)務(wù)框架模式上，微眾銀行也進(jìn)行過(guò)兩輪調(diào)整。微眾銀行在籌備期間確立了五大事業(yè)部，包括消費(fèi)金融事業(yè)部、小微事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司事業(yè)部、科技事業(yè)部�？梢钥吹�，這是一個(gè)集合對(duì)公、零售，包括消費(fèi)金融、小微貸和信用卡為一體的“大平臺(tái)”模式。

今年4月份，微眾銀行進(jìn)行了第一輪業(yè)務(wù)框架調(diào)整，將消費(fèi)金融事業(yè)部和信用卡事業(yè)部進(jìn)行整合，等于把信用卡事業(yè)部并入到了消費(fèi)金融事業(yè)部。9月，行長(zhǎng)曹彤離職，信用卡事業(yè)部原負(fù)責(zé)人梁瑤蘭調(diào)任到監(jiān)事長(zhǎng)一職。

事實(shí)上，信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展依托是銀行的賬戶體系，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶尚未放開(kāi)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)恐難突破。

第二輪調(diào)整是在今年9月底，這次調(diào)整中，微眾銀行確定了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線：財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融，作為前臺(tái)業(yè)務(wù)的三大發(fā)展方向，三大前臺(tái)作為獲客的主要渠道。

在這輪調(diào)整中，可以看到，消費(fèi)金融一直保留著;原科技事業(yè)部作為后臺(tái)技術(shù)支撐不可或缺;財(cái)富管理則是以APP作為主體，針對(duì)于C端的理財(cái)平臺(tái);而原小微事業(yè)部和同業(yè)及公司事業(yè)部則變成了平臺(tái)金融。

“這等于說(shuō)，同業(yè)業(yè)務(wù)從原來(lái)單獨(dú)的事業(yè)部轉(zhuǎn)為如今三大業(yè)務(wù)線的支撐，盡管功能還在，但在某種程度上說(shuō)其實(shí)是被拆分、削弱了�！币晃唤咏�微眾銀行的人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，如果從這個(gè)角度來(lái)看，鄭新林和游健聰?shù)碾x職或許也是有原因的。

市場(chǎng)期待高了，還是微眾銀行慢了?

框架調(diào)整后，微眾銀行的業(yè)務(wù)邏輯顯然更加清晰可見(jiàn)。

從消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，目前只上線一款商品，即5月份推出的微粒貸，這是一款針對(duì)零售客戶的貸款產(chǎn)品，微粒貸采用白名單制，直到目前，微粒貸用戶100萬(wàn)，但依舊處在白名單制中，并未完全放開(kāi)，貸款余額20億元，累計(jì)放貸40億元。

在財(cái)富管理方面，微眾銀行的APP是財(cái)富管理的載體，但相比于阿里的“螞蟻聚寶”，微眾銀行的APP走的并非理財(cái)超市的路子，而是嘗試在不同期限、不同收益率之間僅提供1~2款產(chǎn)品。

在平臺(tái)金融方面，目前也僅誕生兩款產(chǎn)品——“微車貸”和“微路貸”，前者合作方為二手車電商“優(yōu)信二手車”，后者合作方為北京匯通天下物聯(lián)科技有限公司。從這兩款產(chǎn)品的邏輯來(lái)看，微眾銀行的平臺(tái)金融理念是：提供基礎(chǔ)產(chǎn)品，嵌入應(yīng)用場(chǎng)景。

然而，從整體的推進(jìn)速度來(lái)看，微眾銀行不慍不火，是市場(chǎng)期待高了還是微眾銀行慢了?此前，顧敏在接受媒體采訪的時(shí)候也承認(rèn)如今確實(shí)面臨很多挑戰(zhàn)，而市場(chǎng)的期望同時(shí)也需要調(diào)整。

就在微眾銀行小心翼翼找準(zhǔn)定位、調(diào)整業(yè)務(wù)框架、逐個(gè)推出產(chǎn)品之時(shí)，網(wǎng)商銀行似乎并未考慮太多，專注做的一件事情就是把螞蟻小貸的貸款業(yè)務(wù)整體遷移至網(wǎng)商銀行，然后毫不猶豫的放貸：包括在“雙11”前后對(duì)淘寶天貓商戶放貸90億元，面對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶提供無(wú)抵押、純信用的小額貸款“旺農(nóng)貸”，與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作推出“流量貸”。

“在負(fù)債業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行只能走資產(chǎn)業(yè)務(wù)先行，而之所以微眾銀行并未大刀闊斧的發(fā)力資產(chǎn)端，我認(rèn)為，一是風(fēng)控能力積累不足，在目前傳統(tǒng)銀行壞賬攀升的情況下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)都要小心謹(jǐn)慎;二是缺乏資金依托;另外，資產(chǎn)端的整個(gè)體系都要重新建立�！币晃唤咏�微眾銀行的人士對(duì)本報(bào)記者分析。

據(jù)了解，微眾銀行目前采取與合作銀行聯(lián)合放貸的模式，微眾銀行負(fù)責(zé)前臺(tái)獲客，并收取服務(wù)費(fèi)，目前聯(lián)合貸款的銀行包括上海銀行和包商銀行。

在顧敏的設(shè)想中，微眾銀行要成為沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、不依賴貸款和存款、不靠息差生存的銀行，而現(xiàn)實(shí)和理想還有很遠(yuǎn)。