前三季度收官，雖然目前保監(jiān)會暫未正式對外發(fā)布前三季度的保費數(shù)據(jù)，不過據(jù)筆者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前三個季度保監(jiān)會及各地方保監(jiān)局一共對外公布了超過了700張罰單，與去年同期水平基本持平。

這些罰單不光處罰了保險公司、保險中介公司的違法違規(guī)行為，也處罰了部分銀行機構(gòu)的違規(guī)問題，處罰的主要問題除了銷售誤導、違規(guī)套取費用、虛假理賠、虛假承保等常見問題之外，一些新的違規(guī)手段也被曝光出來，如客戶保單“被貸款”的問題。

違規(guī)新套路

據(jù)筆者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，多地如中國保監(jiān)會、湖南保監(jiān)局、廣東保監(jiān)局、溫州保監(jiān)分局開出了有關保單質(zhì)押貸款罰單。

如2016年1月，溫州保監(jiān)局對一位代理人開出罰單。原因是該業(yè)務員尤世艷在投保人不知情的情況下，偽造委托書等申請材料，利用客戶的保單向保險公司辦理了保單借款業(yè)務，涉及借款金額15萬元。隨后三次在投保人不知情的情況下，該業(yè)務員以客戶的名義，偽造申請資料，向保險公司成功申請辦理了三次保單還款業(yè)務。

盡管該業(yè)務員已還清保單借款，但業(yè)務員借客戶證件來申請保單貸款，把客戶保單貸款的權(quán)利歸自己身上，冒用客戶資料申請保單貸款，利用客戶的不知情，把錢貸出來歸自己使用，這種行為足以讓人驚心。

2016年6月12日，湖南保監(jiān)局對長沙一位營銷員開出罰單，原因是該業(yè)務員在中國人壽長沙分公司2015年部分保單的服務過程中向投保人違規(guī)承諾給予一年免息保單貸款。

2016年6月22日，廣東保監(jiān)局分別對中國人壽佛山市大瀝支公司、中國人壽佛山市大瀝支公司負責人、業(yè)務員利海娥連開三張罰單，原因是中國人壽佛山市大瀝支公司銷售人員利海娥向被保險人彭劍維介紹保單收益、保單貸款時存在“虛假宣傳、夸大收益”等誤導行為。

為何會出現(xiàn)“保單被貸款”等問題，某險企羅先生認為，保單質(zhì)押貸款是針對客戶的一項權(quán)益，客戶拿保單質(zhì)押貸款，正常來講是保險合同約定的一項權(quán)利，也是保險公司正常開展的一項業(yè)務�！皬V東這一帶保單貸款問題比較明顯，因為缺應急資金的比較多。真正從保險公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現(xiàn)‘保單被貸款’的問題，一方面是由于業(yè)務員需要錢，外加業(yè)務員拿到了客戶的保單和身份證等基本資料；另一方面則是保險公司內(nèi)控制度不完善，讓個別業(yè)務員有機可乘。”

針對這類“保單被貸款”的問題，他建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強內(nèi)控，比如核對人，核對筆跡，照相留檔案等。目前我們公司就是辦理業(yè)務要照相。”

質(zhì)押貸款隱憂

所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質(zhì)押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質(zhì)押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問題，最快的當日就能將資金到賬。

盡管保單貸款是屬于保險服務中一項“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現(xiàn)代人群對資金流動性的高需求，所以在近幾年發(fā)展較快。

查詢A股四大上市保險公司中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險的半年報發(fā)現(xiàn)，今年1～6月，四大險企保單質(zhì)押貸款合計金額達1913.1億元，已經(jīng)超過去年四大險企保單全年質(zhì)押貸款1775.4億元的總數(shù)。

隨著保單貸款業(yè)務的高速發(fā)展，這類業(yè)務不光在業(yè)務員層面出現(xiàn)了違規(guī)苗頭，在保險公司也同樣發(fā)現(xiàn)了問題。

比如今年2月，中國人壽中山分公司存在部分投保人的保單貸款金額超過保單條款規(guī)定上限，未按規(guī)定使用備案保單條款的違法行為，被廣東保監(jiān)局處以十萬元的罰款。

今年6月保監(jiān)會對某險企開出罰單，原因是該險企存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款的行為。該公司以工作通知書等形式調(diào)整保單貸款比例和縮短保單貸款申請時間。涉及提高保單貸款比例的產(chǎn)品共計91個，縮短保單貸款時限產(chǎn)品共計7個，調(diào)整后涉及的原產(chǎn)品條款未及時更新，也未及時向保監(jiān)會報備，僅在總公司核心業(yè)務系統(tǒng)中做了相應調(diào)整。

經(jīng)抽查該險企2014年度銀保渠道保單貸款金額最高的五個險種，累積保單貸款件數(shù)4759件，超出條款約定的保單貸款件數(shù)2934件，按條款約定貸款金額應為7.52億元，實際貸款金額9.60億元，超出條款約定貸款金額2.08億元。

怎樣防范公司保單貸款金額超過保單條款規(guī)定上限的行為？北京對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院副教授李青武認為，這主要靠保險監(jiān)管，亂世用重典，超出2億多元，保監(jiān)會只處罰20萬元，違法成本很低，不足以鏟除保險市場的亂象。

“2.08億元對一個保險公司而言風險是比較大的，有可能會導致失去償付能力。償付能力監(jiān)管是保監(jiān)會監(jiān)管保險公司的一項重要職責，導致保險公司償付能力不足，其中一項重要的是保險公司非法經(jīng)營，沒有按照備案的或者審批的條款來提供貸款，這會增加保險公司風險。因為當債務人不能償還貸款的時候，保險公司就需要承擔壞賬或者呆賬�！崩钋辔湔f。

李青武表示，不是所有的壽險保單任何時候都具有貸款擔保功能，是否具有貸款擔保功能取決于貸款時保險公司根據(jù)現(xiàn)金價值表來判斷貸款時該保單是否具有現(xiàn)金價值以及該現(xiàn)金價值額度大小。“如果貸款時候保單具有1萬元現(xiàn)金價值，倘若貸出去是10萬元，等于9萬元的貸款沒有擔保。這無疑會增加保險公司經(jīng)營風險，導致償付能力不足的風險顯著增加，同時會擾亂市場經(jīng)營秩序�！�