銀行取消異地業(yè)務“漫游費”，是大好事，但這類惠民舉措要想走得更遠，也得靠市場競爭倒逼。

　　據(jù)報道，央行日前發(fā)出通知，自12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個I類戶(具有全功能的銀行結(jié)算賬戶);銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務收取異地手續(xù)費的，應當三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。

　　盡管央行此舉主要是從防范電信詐騙出發(fā)，但其客觀利好和惠及面很廣�，F(xiàn)在包括四大行在內(nèi)的不少銀行，同個銀行的卡異地取款、轉(zhuǎn)賬都要收取手續(xù)費。在流動社會，這對人們外出旅游、老人異地養(yǎng)老支取養(yǎng)老金，都是不小的負擔。很多用戶為規(guī)避此類費用，不得不在多地同行辦卡，造成銀行卡資源浪費;從用戶賬戶安全角度看，“一人一卡”也便于規(guī)范管理。

　　銀行卡異地操作成本確實存在，無論是綜合性網(wǎng)點還是社區(qū)銀行類型的網(wǎng)點，地租、人工成本、IT系統(tǒng)等都得開銷。特別是銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)軟硬件保障數(shù)據(jù)流的維護費用，這難免被分攤到異地存取收費中，否則“虧本”做生意，銀行網(wǎng)點擴張難有動力。

　　但不得不說，近年來隨著IT系統(tǒng)建設數(shù)據(jù)集中到總行層面，異地存取款導致的數(shù)據(jù)流成本已大為降低。收取那些手續(xù)費的效益和免費后的社會效益長遠折現(xiàn)，哪個更可取，值得銀行好好掂量。

　　這次是央行基于金融安全監(jiān)管頒發(fā)了該新政，而公眾更希望看到的，是這類免費源于市場倒逼。實際上，當下的外資銀行、股份制銀行在競爭壓力下，都紛紛對用戶采取類似業(yè)務免費舉措。不同銀行當然可以有不同經(jīng)營理念和模式，但對商業(yè)銀行而言，若過于注重“雁過拔毛”式收益而輕視了用戶體驗，那隨著金融服務市場的多元化，部分客戶的流失速度會加快。

　　畢竟，眼下電子支付手段正越來越受歡迎;支付寶、微信還提供了類似于余額寶之類的小額零錢理財業(yè)務，又通過免費政策鼓勵更多用戶不將賬戶資金提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬。這必然造成銀行資金分流，對其存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務造成影響，銀行賬戶異地“漫游費”的餅也會越做越小。

　　得看到，銀行收費項目過多，已飽受詬病。近年來央行多次施壓，要求商業(yè)銀行清理過多過雜的收費項目，加上互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與產(chǎn)業(yè)迭代，有些銀行已在嘗試電子轉(zhuǎn)賬免費服務的提供，但這相比于用戶期望與市場發(fā)展步伐仍不夠，很多銀行自我改革的動力也不足。

　　改革往往有自上而下與自下而上兩種。以往不少國有企業(yè)占主導的領域，改革多是自上而下。如近期移動、聯(lián)通等運營商取消國內(nèi)長途費和漫游費、提高寬帶網(wǎng)速降低收費，大背景就是國務院力推、工信部執(zhí)行的電信基礎業(yè)務“增速降費”改革。但行政推動亦有其落地局限性。而來自于技術(shù)、市場和用戶領域的變化與發(fā)展，往往會形成整個金融、電信市場自下而上的改革啟動。新技術(shù)帶來的運營成本降低，新競爭對手加入對用戶用腳投票權(quán)的鞏固，都是在倒逼銀行、電信運營商主動做變化，否則極易被大浪淘沙。

　　“同行異地存取免費”，當然是大好事。但要指望銀行在收費惠民上走得更遠，更要靠自上而下的管理體制改革和自下而上的市場內(nèi)生變革形成合力，讓長期較封閉的金融市場更開放，引入更多“鲇魚”，這樣銀行在市場競爭倒逼下，也會主動求變、能免則免，想法子提供質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品服務。