近日，28歲的演員喬任梁因患抑郁癥在其寓所自殺。一時(shí)間，抑郁癥引發(fā)了強(qiáng)烈的社會(huì)關(guān)注。

　　現(xiàn)代社會(huì)中，抑郁癥患者越來越多。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計(jì)，全球預(yù)計(jì)有3.5億人患有抑郁癥，抑郁癥已經(jīng)成為威脅人類健康的第四大疾病，并且患病率有不斷上升的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年抑郁癥可能成為僅次于心臟病的第二大疾病。

　　面對(duì)大量的抑郁癥患者，保險(xiǎn)到底“管不管”呢?

　　患抑郁癥自殺 保險(xiǎn)賠不賠

　　自殺作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任之一，一直是保險(xiǎn)理賠中的禁忌。《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　南開大學(xué)保險(xiǎn)系主任朱銘來指出，如果當(dāng)事人被認(rèn)定為無民事行為能力，那么兩年之內(nèi)可以進(jìn)行理賠。無民事行為能力的人包括不滿10周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。后者自殺，被定義為過失自殺，是沒有自殺意圖的，嚴(yán)格上來說不被認(rèn)為是自殺。

　　那么抑郁癥患者屬于不能辨認(rèn)自己行為的精神病人嗎?朱銘來表示，現(xiàn)有的條款中還沒有明確的界定。北京市垂楊柳醫(yī)院精神心理科主任王志強(qiáng)說，抑郁癥是一種精神障礙疾病，患者是否為無民事行為能力的人，一般需要司法鑒定，以鑒定結(jié)論為準(zhǔn)。

　　信泰人壽運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理張欣告訴記者：“從目前的司法實(shí)踐看，抑郁癥引發(fā)的自殺，正常情況下意外險(xiǎn)不予理賠。因?yàn)樽詺⒉粚儆谝馔馇闆r，意外的意思是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的;壽險(xiǎn)產(chǎn)品均有‘保單生效兩年內(nèi)的自殺免責(zé)條款’，被保險(xiǎn)人在保單生效后兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司是免責(zé)的。若被保險(xiǎn)人在保單生效兩年后自殺，是可以按疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任賠付，至于自殺原因，是否是抑郁癥引起，還是其他原因，原則上不作重點(diǎn)關(guān)注�！�

　　抑郁癥患者會(huì)被拒保嗎

　　抑郁癥患者的承保風(fēng)險(xiǎn)較大，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。但是也有一些公司表示可以承保。

　　同方全球人壽等公司對(duì)于在急性期或者末次發(fā)作距今一年之內(nèi)的抑郁癥患者，一般會(huì)作延期處理，其他情況需要結(jié)合發(fā)作頻率、末次發(fā)作距今時(shí)間或者停止治療的距今時(shí)間、是否嘗試過自殺、有無酒精或藥物濫用等風(fēng)險(xiǎn)因素綜合考量，很多情況下可以通過加費(fèi)承保。

　　已經(jīng)康復(fù)的抑郁癥患者，能否購(gòu)買人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)公司有不同的回答。

　　張欣表示，只要有抑郁癥病史，原則上都不能再購(gòu)買保險(xiǎn)了。對(duì)于抑郁癥患者，建議他們購(gòu)買養(yǎng)老、理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)。

　　同方全球人壽核保部的一位負(fù)責(zé)人表示，已經(jīng)康復(fù)的患者可以繼續(xù)投保，但需要提供完整的病史資料，例如出院小結(jié)、完整的門診就診記錄、測(cè)評(píng)問卷等。

　　已經(jīng)投保商業(yè)保險(xiǎn)再罹患抑郁癥的人，是否可以得到賠付?

　　新華保險(xiǎn)的梁女士告訴記者，如果患者投保了重疾險(xiǎn)，因?yàn)橐钟舭Y不在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，所以是不能賠付的。如果患者投保了相應(yīng)的門急診醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷在醫(yī)保報(bào)銷目錄范圍內(nèi)的治療抑郁癥的藥物費(fèi)用。

　　因此，不同的保險(xiǎn)公司，對(duì)于抑郁癥患者有不同的規(guī)定，“管不管”要視具體保險(xiǎn)公司的規(guī)定。

　　抑郁癥保險(xiǎn)暫時(shí)“缺貨”

　　市場(chǎng)上是否有針對(duì)抑郁癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

　　記者采訪了多家保險(xiǎn)公司，相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示目前還沒有一款專門針對(duì)抑郁癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且抑郁癥也不在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。

　　朱銘來表示，人社部、民政部等相關(guān)部門應(yīng)該重視抑郁癥這一社會(huì)現(xiàn)象，及時(shí)提供相應(yīng)的醫(yī)療保障。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，可以將針對(duì)抑郁癥的服務(wù)引入商業(yè)健康保險(xiǎn)中，作為健康管理的一項(xiàng)增值服務(wù)內(nèi)容，定期為投保者做心理咨詢和心理輔導(dǎo)。商業(yè)健康保險(xiǎn)不應(yīng)該是單純的事后理賠，更多的應(yīng)該是健康維護(hù)，形成一個(gè)服務(wù)鏈條。