從國務(wù)院法制辦網(wǎng)站獲悉，央行發(fā)布的《非存款類放貸組織條例》(征求意見稿)向社會公開征求意見。根據(jù)征求意見稿，央行對經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)實行許可制度。

　　民間借貸行為、非存款類機構(gòu)放貸行為，長期以來一直處于監(jiān)管的空白點。無監(jiān)管的“好處”是，民間借貸比較活躍，對于緩解社會融資難特別是中小微企業(yè)、商戶以及普通個體戶經(jīng)營資金需求有一定作用。但同時無序發(fā)展的民間借貸演變成高利貸現(xiàn)象越來越多，造成資金鏈條斷裂，給個人和企業(yè)帶來財產(chǎn)損失，釀造局部區(qū)域性風(fēng)險的情況時有發(fā)生。如果民間借貸演變成高利貸的話，不僅失去緩解融資難的作用，而且變成中小微企業(yè)等民間融資主體的一劑毒藥。規(guī)范民間借貸行為非常迫切。

　　2008年前后監(jiān)管部門給予民間借貸一出路，允許成立小額貸款公司和融資性擔保公司。央行、監(jiān)管部門也出臺了小額貸款公司試點管理條例。一批小貸公司、融資性擔保公司在各地應(yīng)運而生，總體發(fā)展良好。不過，也出現(xiàn)了一些演變成高利貸公司，惡性借貸，老板跑路，發(fā)生一些局部風(fēng)險的情況。2013年10月，央行、銀監(jiān)會又出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。這次《非存款類放貸組織條例》(征求意見稿)可謂是前述兩個監(jiān)管意見的升級版。這個升級版有幾個明顯特點。

　　《條例》征求意見稿對非存款類放貸組織范圍界定比較明確：旨在規(guī)范小貸公司及沒有明確監(jiān)督管理部門的其他非存款類放貸組織，明確“國務(wù)院決定由有關(guān)部門監(jiān)管的典當行、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、消費金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織不適用本條例”。

　　《條例》征求意見稿規(guī)定：對非存款類放貸組織應(yīng)當具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實繳注冊資本，有限責任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元。500萬元和1000萬元的資本金注冊門檻維持了2013年10月頒發(fā)的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司注冊資本的最低要求。以筆者看，這個注冊資本門檻仍然偏高。既然是為了規(guī)范民間借貸，核心在于小額貸款公司，那么，門檻完全可以繼續(xù)降低。降到100萬元注冊資本都不算低�；蛘咴趫�(zhí)行中不要求一次性到位或分次分年度逐步到位即可。既然是規(guī)范民間借貸，既然是小額貸款公司，注冊門檻就沒有必要過高。低門檻才能適應(yīng)民間借貸的生態(tài)特性。

　　第三個突破是經(jīng)營地域上的突破�？梢婪ㄔ谑�內(nèi)經(jīng)營，不受縣域限制�？缡�、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營應(yīng)當經(jīng)擬開展業(yè)務(wù)的省級人民政府監(jiān)督管理部門批準，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理。

　　最為可喜的是，征求意見稿還對非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)做出規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)平臺放貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵守條例有關(guān)規(guī)定，并由銀監(jiān)會制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細則。這里面最值得期待的是，或給P2P平臺企業(yè)以升級轉(zhuǎn)型的出路之一。

　　P2P平臺正臨轉(zhuǎn)型的十字路口。筆者建議，一部分P2P平臺企業(yè)可以借此申請網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，轉(zhuǎn)型到非存款類放貸組織里。當然，一部分P2P平臺企業(yè)可以不選擇轉(zhuǎn)型為非存款類放貸組織里，按照之前十部委出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，打造成完全借貸信息中介平臺。